试点研究论文
征信市场的研究论文篇三 《我国征信市场的培育与发展》 摘要：自20世纪90年代以来，我国信用市场经过十几年的风风雨雨，已逐步走向成熟，征信体系初见成效，且市场化运作模式基本形成。但由于传统的信用观念影响，政府、银行、企业、个人对征信市场的标准化发展在认识上重视不一，操作上“摸石头过河”，因此，我国的征信供给市场不规范，征信需求市场不成熟，征信体系还不够完善。为推动征信体系快速健康发展，必须对征信供需两大市场进行基础性的培育和规范。 关键词：信用;征信市场;征信体系 我国征信业经过十余年的发展，从无到有，逐渐壮大，虽已形成了一定的规模，但信用中介机构仍然处于步履艰难的窘境。究其根源在于全社会缺乏信用观念与政府缺乏信用法制而伴生的整个市场的征信产品供给与有效需求严重不足。如企业使用信用产品的意识普遍淡薄、社会其他主体大多缺乏利用信用产品来保护经济交往中利益的意识。特别是在结束计划经济体制之后，我们还是习惯于操作政府信用需求，不自觉地导致政府信用需求挤出企业特别是个人的信用需求。其表现就是企业离不开银行贷款、银行个人储蓄居高不下。因此，如何淡化政府信用需求，稳定企业信用需求，启动个人信用需求，从而推动征信机构、征信产品、征信从业人员快速健康发展，就成为建设社会征信体系的一个重要问题。本课题分析了征信供需市场的培育与完善和两大市场的协调与管理问题，以期对我国征信市场的发展与完善提供有限的参考。 一、征信供给市场的培育与完善 (一)我国征信供给市场现状分析 1.征信机构的发展状况。 我国的征信机构包括中国人民银行征信中心和一些私营征信机构。中国人民银行组织商业银行已建成的全国统一的企业和个人信用信息基础数据库，成为我国企业和个人征信体系建设的标志性工程，同时，也是我国征信体系的重要基础设施。它在全国范围内为每一个有经济活动的企业和个人建立了一套全面的、综合的信用档案，连接了所有的商业银行、非银行金融机构和有条件的农村信用社，截至2006年12月，已为460多万户贷款企业和近5亿自然人建立了信用档案。其中4800多万自然人拥有信贷记录，收录的企业和个人贷款余额占全国相应贷款余额的90%左右。 私营征信机构主要是指经征信监督管理部门批准的、专门从事征信业务活动的企业法人，即狭义上的征信机构。目前我国私营征信类公司的总体规模普遍较小，几家规模比较大的征信公司，如新华信商业风险管理有限责任公司、华夏国际企业信用咨询有限公司等，其年营业收入也仅有几千万元的水平。目前我国征信机构的主要特征表现为：信用征集和调查公司正处于探索阶段;资信评估机构发育缓慢;信用担保机构存在较大的风险;资产评估机构公信力度较低。 2.征信产品的供给状况。 从供给的角度来看，资本征信产品、企业征信产品、个人征信产品品种较少、普及率低。 首先，各金融机构之间还没有建立一套统一的信用评级体系，对于同一企业各金融机构内部评级结果差距很大，同一企业在不同金融机构常常具有不同的信用等级，这种评级结果在金融机构之间互不认可，不具有可比性，使得企业的真实信用状况难以准确判断。对相同事物的不同描述造成了征信体系建设中各系统间互联互通困难，对数据加载整合造成了很大障碍，降低了征信系统的数据质量，影响了信用信息的准确性和完整性，使信用报告无法全面和客观反映被征信主体的信用状况，在一定程度上制约了征信产品供给市场的健康快速发展。 其次，人民银行信用信息基础数据库的数据采集普遍单薄。2006年11月人民银行渭南市中心支行对渭南市县级金融征信系统的一份调查显示，目前渭南市信用信息基础数据库的数据只能反映客户在信贷方面的内容，数据的采集也只是与金融部门有信贷业务关系的客户群，因而很难独立成为征信产品。 同时，信用信息基础数据库的数据更新也比较慢，信息的真实性难以核实。在调查中中国人民银行延安市宜川县支行和定西市安定区支行都承认，一些县人民银行仅仅通过年审完成数据库的信息更新，企业提供的信息是否真实、准确无法核实。渭南中心支行的工作人员认为，目前信用信息基础数据库信息质量难以保证，部分信息更新与企业变化脱节，不能及时反映企业财务、资产等情况。如渭南市信用信息基础数据库中企业财务状况的数据一般是在办理贷款卡、发生信贷业务以及每年4至6月贷款卡集中年审时进行登记的，大多数企业每次相隔的年审时间为一年，而企业财务的变化却是频繁的，这使得银行信贷登记咨询系统中的财务数据与企业真实财务状况有较大偏差。 再次，商业性的私营征信机构采集信息在很大程度上受到限制。由于信息公开涉及社会各方面的利益，而目前我国尚没有统一的信息公开的相关法规，征信机构采集信息难度大、成本高，严重阻碍了征信机构业务的开展和产品的普及，国家还没有相关的法规，强制性规定掌握征信数据的各机构和企业必须向社会公开有关征信数据，并严格控制信息公开的种类、传播范围和准确性，以保护消费者的利益。 3.从业人员的管理状况。 征信人员是征信事业的关键，征信报告初级资料的搜集、报告的撰写、公司印象的产生及公司利润的来源均依赖于征信员的认真工作。因此征信机构从业人员素质的优劣自然也会影响征信品质的好坏。 征信工作的本质是以现有的数据探求事物真相，预测未来趋势。技术范围颇为广泛，涵盖会计、统计、经济、货银、企管、国贸、税务、市场、行销、商事法及各行各业的专业知识。征信工作已形成一种专业工作，不仅初入门者需要训练培养，而且随着社会的变迁，科技日益发达，征信技能不断更新，征信从业人员须不断接受新信息，高效完成工作。而我国征信机构从业人员较少，人数最多的公司也仅有几百人，通常为几十人，有的征信公司仅有几个人，而且这些从业人员素质参差不齐，具有本科以上学历的比重不高，具有专业知识的人更少。这严重影响了我国征信业的进一步发展。 (二)我国征信供给市场的发展与完善 1.征信机构的专业化。 我国的征信机构应该以国际性征信机构为标准进行完善。如，益百利(Experian)和艾可飞(Equifax)，这两个跨国公司都采用先进的计算机和 网络技术 ，对数据进行集中处理，建立了一个庞大的数据中心并异地备份，数据每月进行更新。两个公司对于信息数据的处理在技术上是自动完成的，以防止人工干预出现错误，防止违法使用个人客户信息。两大公司通过对收集数据的加工处理，为金融机构和零售商有偿提供信用产品及服务，主要是提供信用报告。 同时，利用对数据的深加工，帮助金融机构和零售商更深入地了解客户和开发有利润潜力的客户，进行目标营销;利用其先进的信用评分技术，帮助金融机构和零售商快速处理客户申请、准确决策;利用其人才、技术和管理优势，提供特定服务，向外进行技术扩张。再如，美国的信用局，专门从事个人信用资料的收集、加工整理、量化分析、制作和售后服务，形成了个人信用产品的一条龙服务。我国的征信机构也应该就信用信息的收集、信用产品的开发和管理形成一套科学的体系，即：建立起信用资料的收集和登记、信用数据的加工处理和信用评估、信用产品销售使用的系统工程。 2.征信产品的标准化。 征信标准化建设是征信业高效率发展的平台。征信标准化的目的是促进信用信息跨部门、跨行业共享，规范征信业务活动，推动社会信用体系建设。因此，涉及信用信息采集、使用以及从事征信业务的机构。如涉及企业身份登记及个人身份认证、信贷、企业信用、产品质量、社会保障、公积金、纳税、法院执行、通信缴费、学历等信息的机构以及信用调查、信用评级等征信机构。 2006年11月21日，人民银行发布了包括征信数据元标准在内的5个标准，其中征信数据元标准为系列标准，包括《征信数据元数据元设计与管理》、《征信数据元个人征信数据元》及《征信数据元企业征信数据元》，人民银行2006年11月21日发布的是该系列标准其中的两项。《征信数据元数据元设计与管理》是指导性标准，结合征信业务特点，对征信数据元的基本概念和结构、征信数据元的表示规范以及特定属性的设计规则和方法进行规定，明确了征信数据元的动态维护管理机制，为指导征信机构或其他相关信用信息报送或使用机构编制征信数据元目录提供了统一的方法和指南。《征信数据元个人征信数据元》按照《征信数据元数据元设计与管理》的基本原则和方法，对个人征信市场所涉及的基础性、通用性数据元的定义、计量单位、表示等18个属性进行了统一规定。并且，为发挥征信业标准化建设促进社会信用体系健康发展的作用，人民银行优先开展了信贷市场和银行间债券市场信用评级规范的制定工作。 为进一步实现征信业的国际化、标准化，《征信数据元企业征信数据元》等国际性标准应逐步出台。主要涉及：数据元及代码标准、数据包格式标准、信用数据交换统一接口标准、分布式自治数据库统一检索技术指导标准、分布式应用服务访问指导规范、征信数据交换质量过程管理规范、征信数据安全过程管理指导规范等。另外，鉴于国内可能出现较多地方性征信系统的实际情况，应制定征信系统建设指导白皮书，指导各征信系统的建设，从而保证各系统可以有效地与其他征信系统衔接。 3.从业人员的现代化。 社会各界委托征信机构提供征信资料，主要是希望透过征信机构有经验的专业人才，以其专业知识及作业方法，对企业及个人往来客户经调查分析后，提出评鉴意见，作为信用管理的依据。且专业征信机构因处于第三者立场，对委托征信及被征信公司均无任何利害关系，所搜集到的资料能客观公正地分析，使企业交易更有保障。而信用的探讨、分析与评估判断，则依赖征信工作人员求真、求专之精神、敏锐的警觉性及观察能力，缜密的分析与熟练技术的应用与丰富经验之配合。至于如何巧妙运用，与征信工作人员的素养关系重大。因此，征信工作人员必须接受专业培训且应具有良好的道德修养。 征信人员应该通过职业培训分为初级征信人员与中、高级征信人员。初级征信人员必须达到高级商业学校程度，或大专程度(曾修习会计、商业、工商管理等有关课程者)。目前的征信工作人员必须进行训练，训练的方式，应该除了由征信事业或企业内部的主管对员工集体教育及个别辅导、工作会议研讨、举办企业内部演讲会等的内部训练以外，外部训练也十分必要，包括国内、外院校进修及其他外部训练机构，或选派优秀人员赴先进国家同业考察、研习业务等。 针对初级征信人员，应由专门负责单位编列年度训练计划，适度为员工建立一套完整的职业前程发展计划，定期有系统地培育员工，提高其实务处理能力，以提高人力资源的品质。相对地，针对中、高级征信人员的训练，则以不定期训练为主，可视业务需要随时调整、训练或派赴训练机构训练，增强其对社会关系错综变化的应变能力，提升其经营理念层次。 二、征信需求市场的培育与发展 (一)企业征信需求市场的培育与发展 1.企业征信需求存在的问题。 长期以来，我国政府对推动企业广泛使用信用产品没有足够的引导，更加上经济发展水平对企业征信需求拉动不够，因此，我国企业信用仅在大城市大企业有所发展，相当部分的中小城市及中小企业信用能力还不强，广大农村地区更是无从谈起。根据国外的经验，经济发达程度与征信成熟程度呈正相关关系。即，经济越发达对征信的依赖程度就越大，而征信又反过来促进经济的发展。从国际上看，当人均GDP超过3000美元时，企业信用的巨大潜力才会被发掘出来。2005年我国GDP刚刚超过18亿元，人均1400美元，远远低于该标准线。 另外，企业对征信的作用认知程度较低也是企业征信需求市场得不到较好发展的重要原因。长期以来，我国间接融资几乎垄断了企业的资金融通市场。而四大国有商业银行的风险承担主体是国家，企业贷款靠关系、走后门、凭计划，企业的信用意识缺失。中小企业在银行的贷款比例极低，更是缺乏信用意识。亚洲金融危机以后，银行风险的暴露，金融监管的加强，银行体制的改革，使得企业的信用意识有所加强，但被信用机构征集信用的正确理念并没有树立起来。对征信机构缺乏了解，对征信公司的调查报告将成为企业开拓新客户、提供信用额度的重要衡量指标认识不够。相反，由于一些企业信用程度低，即会把征信报告当作“黑名单”，对征信持消极态度。这也是各国征信业发展的历史足迹。如，上世纪初日本的征信业，企业对于早期的信用调查普遍持警惕、排斥、拒绝态度，其中不乏将调查员拒之门外、侮辱谩骂等行为，表现出社会整体的不信任感。这一局面一直持续到上个世纪七八十年代。而在今天，经过无数次市场洗礼，企业已普遍认同其在经济生活中的作用，将其作为参与经济活动的游戏规则。态度转为谨慎警惕、理解和配合。一些企业甚至希望接受信用调查，以便通过征信公司的信用调查网络，向客户、金融机构展现自身良好的资信状况，开拓潜在客户，获得优惠贷款。而国内企业对自身的信用信息缺乏足够的重视和规范的管理机制。 2.企业征信需求市场的培育。 我国实行市场经济体制以来，各类企业都在大力倡导正确的信用理念，但信用信息规范的管理机制却没有建立起来。企业自身的信用信息规范的管理机制既是企业发展的必要条件，也是建设和完善社会征信体系不可或缺的前提。从西方征信体系完善的国家来看，具有一定规模的企业一般都建立了独立的信用管理部门。企业内部征信制度既能服务于企业赊销业务的发展，也有利于企业信用信息的管理。从而可以充实与完善社会征信体系。这种制度一般要求企业建立相对独立的信用管理机构，制定信用政策，对每一笔赊销业务进行前期、中期、后期管理。 但是，建立企业内部征信制度，首先要有相应的法律支持。我国在有关征信法规制定中要考虑为企业内部征信发展提供法律环境。资料是企业内部征信关键环节。法律应当授予企业方便、快捷地获得赊销对象信用信息的权利，并划定较宽松的资料收集范围;应当允许企业从政府部门、专业征信机构获取其债务人的信息;应规定债务人承担提供虚假信息的责任。 另外，政府应采取积极措施，推动企业内部信用制度建立。针对社会信用意识差，传统观念强的状况，政府应采取试点、树立典型，介绍经验，开动宣传舆论机器，形成良好的社会氛围，促使企业，尤其是大中型企业加快建立起内部征信制度。 (二)个人征信需求市场的培育与发展 1.个人征信需求存在的问题。 第一，我国经济发展水平较低导致个人信用利用程度不高。个人信用消费仅在大中城市有所发展，相当部分的中小城市个人信用消费能力还不强，广大农村地区更是无从谈起。目前，除了东部沿海城市和中、西部部分省会城市经济较发达外，我国大多地区经济水平较落后，尚不具备大范围发展个人信用的经济条件。 第二，政府对个人信用征信的引导与规范不够导致个人征信的有效需求不足。1999-2000年，我国相继颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》、《个人存款账户实名制的规定》等法规，但这些法规的权威性和可操作性都较差，更没有对较为关键的个人信息的使用和传播进行规范。此外，我国的个人破产制度，社会保障制度，个人财产申报制度，个人账户制度等相关 政策法规 尚未出台，影响了个人征信制度的建立。 第三，传统观念直接影响个人信用征信的有效需求。受传统观念影响，我国居民“量入为出”的消费习惯根深蒂固。尽管在一些大中城市，人们的消费观念正在发生变化，一部分人已突破了“零信用”记录，但大多数人仍然对个人贷款持谨慎态度，而储蓄率却高达39%。并且个人还持有相当数量的国库券、债券、股票等金融资产，这些都是重要的个人信用资源。理论上说，18万多亿元的个人信用资产足以产生巨大的个人信贷需求，促进消费信贷的增长，而当前的实际情况是，我国个人贷款占银行贷款总额的比例约为2%-3%，在个人信贷业务发展较好的上海也仅有10%，远远低于西方发达国家30%的比例。庞大的个人信用资源被长期闲置，很大程度上限制了个人信用征信制度的建设与发展。 第四，个人信用资料不全导致个人征信的有效需求不足。目前我国居民能够提供的个人信用文件主要有居民身份证、户籍证明、人事档案和个人财产证明(如存款凭证、实物财产和其他个人财产证明等)。前三种文件仅能说明个人的自然状况，第四种虽然与经济有关，但它仅提供了某一时点个人存款余额和实物资产情况，并不反映个人收入多少、来源及可靠性，也不反映个人债权、债务状况及守信状况。由于我国尚未建立起个人财产申报制度和个人基本账户制度，个人收支和债权债务没有完整系统的记录，个人信用评价的基础数据资料十分缺乏。另外，在我国，绝大部分地区没有专门的征信机构对个人信用记录进行系统的收集记载，普通居民普遍缺乏自己的个人信用记录。个人信用档案一片空白，个人征信成为“空中楼阁”。 第五，个人信用资料的分割封锁降低了个人征信的有效需求。目前，我国居民的个人信用信息“原材料”，要么掌握在公安、法院、人事、工商、税务、劳动保障等政府相关的部门中，要么掌握在银行、公用事业单位、通信、保险等非政府机构，处于极端分散的状态。同时，这些部门和机构的信用数据档案系统相互封闭，条块分割情况严重，制约了个人征信体系建设的步伐。 2.个人征信需求市场的培育。 首先，发挥政府部门作用，运用市场机制积极引导、推动个人信用信息的建设。当前，我国尚处于经济转型时期，市场经济发育状况和社会信用状况都不是很理想，单独依靠市场的力量来推动个人信用信息建设是行不通的，必须重视和依靠政府支持，发挥政府在制定政策、创造环境和监督管理方面的优势，推动个人信用信息建设的快速发展，提高其有效需求。 其次，营造个人信用信息的法律环境，提高对社会公众隐私权的保护。借鉴美国的《公平信用报告法》等，制定类似的法律，全面保护个人隐私权。该法律应包括以下内容： (1)保护被征信者的知情权，即征信必须取得被征信者同意; (2)合法性，即征信必须符合法定程序，以合法手段取得; (3)客观性和时效性，即信息的收集应以事实为基础，进行客观、公正的描述;被征信者有权消除错误的、过时的信息，保证信息的准确性和时效性; (4)保密性，即信息服务对象必须是根据法定的或约定的事由使用信息资料，不得随意向第三者泄密; (5)对征信中侵害个人隐私的行为进行追究和惩处。 再次，立足全民，培育良好的诚实守信社会风尚。个人信用征信工作是一项社会性的系统工程，需要全民的参与，要做好信用知识普及工作，加强全民道德教育，向社会大众宣传、普及信用知识，要注重个人信用的培育。良好的个人信用是一种经济资源，在欧美一些发达国家，信用已经成为一个人在生活中的“第二身份证”。个人信用的培育重在日积月累。日常生活中将不用的钱及时存入银行、使用银行卡刷卡消费、按时归还贷款、避免信用卡恶意透支、按时交纳各种税费等等，都有利于提高自己的信用评分，有利于个人信用的培育。 为使我国征信市场尽快与国际市场接轨，在大力培育征信供需市场的同时，必须努力解决征信的法律法规问题、征信市场监管问题、行业自律不足问题等，实现征信市场的快速协调发展。 猜你喜欢： 1. 金融诚信论文 2. 关于市场与金融的3000字论文 3. 关于市场经济诚信论文 4. 关于个人信用管理论文
1、为盐城地方经济建设和社会发展培养了大批应用型、技能型人才 盐城市电大为盐城市实现“全面奔小康、建设新盐城”的战略目标提供了有力的人才支撑和智力支持。从1979年2月开始，到2008年8月止，盐城市电大累计培养各类毕业生46642人，其中：普通和成人专科毕业生17775人，五年一贯制高职毕业生1608人，开放本科毕业生3781人，开放专科毕业生12762人，电视中专毕业生10716人。这些电大毕业生都是 “下得去、留得住、用得上”的应用型、技能型人才，为盐城地方经济建设和社会发展作出了积极贡献。 2、“人才培养模式改革和开放教育试点”项目总结性评估取得优秀成绩 盐城市电大从1999年秋学期开始开展“人才培养模式改革和开放教育试点”项目，经历了起步、摸索、发展和研究的一系列过程，取得了可喜的成绩。2005年4月，江苏省教育厅组织专家组对盐城市电大“人才培养模式改革与开放教育试点”项目进行了总结性评估，对盐城市电大的远程开放教育工作成绩给予了充分肯定，确定盐城市电大“人才培养模式改革与开放教育试点”项目总结性评估结论为“优秀”，在全省同类市级电大位于前列。 3、普通专科学生实践应用能力得到强化 盐城市电大重视普通专科学生的实践能力培养，大力推行“多证制”（毕业证书+多种技能证书制度），在严格执行省电大教学计划的基础上，重视实验实训性内容的训练。一年级重点加强计算机、英语等基础能力训练；二年级重点加强普通话、电子商务师等专业技能训练；三年级重点加强职业能力和专业岗位适应能力训练。学生毕业时都能取得两种以上的技能证书，并作为毕业的必备条件之一。多证制等实践性环节的实施使学生实践应用能力明显增强，在全省电大历届学生专业技能竞赛中，盐城市电大学生都取得较好成绩。 4、五年一贯制高职取得较大发展 盐城市电大五年一贯制高职从1999年开始招生以来在全市电大得到了较大发展，招生人数逐年增长。自1999年-2006年，共招收五年制一贯高职学生3448人，已毕业1608人。五年一贯制学生分布在全市东台、大丰、建湖、阜宁、滨海等县级电大分校，涉及机电一体化、应用电子、计算机应用、电子商务、药剂学、物流管理、工程造价等十一个专业。五年一贯制高职成为县区电大的重要办学类型，教学质量稳步提高，为盐城地方经济建设培养了大批“下得去、留得住、用得上”的应用型、技能型人才。 5、残疾人教育开始起步 盐城市800多万人口中，有残疾人52万，占全市人口的。残疾人普遍学历层次低，就业难度大。为提高盐城市残疾人的学历层次和专业技能，2008年2月经中央电大批准，盐城市电大与盐城市残联合作设立了中央电大残疾人教育学院盐城市电大教学点，2008年秋季首次招收数字媒体设计与制作专业专科学员53人（其中残疾人学员50人），填补了盐城市残疾人高等教育的空白，得到盐城市委、市政府的充分肯定和支持。 6、远程教育教学研究成绩明显 盐城市电大在开展开放教育试点过程中，本着边试点，边研究，边实践，边探索的指导思想，认真总结试点经验，研究试点课题，积极开展远程教育的理论研究与实践探索。盐城市电大申报和承担了省教育厅和江苏电大有关人才培养模式改革为核心的系列课题研究工作，《远程开放教育由应试教育向素质教育转变研究》等3项课题通过专家成果鉴定，在省级以上刊物发表研究论文《从开放教育与普通专科教育的比较看电大的发展走向》、《论开放教育教学模式的构建》等论文26篇，其中核心期刊15篇。编辑了“人才培养模式改革和开放教育试点”研究论文专集，收录了34篇具有较高质量的研究论文。 7、非学历教育培训工作初见成效 盐城市电大建校30年来，累计为盐城市各行各业短期培训各类非学历教育学员已达12万多人次，赢得了良好的社会声誉。盐城市电大与盐城市委组织部联合举办电子政务培训和考试，盐城市直机关、盐都区、亭湖区3000多名公务员参加了培训和考试。与盐城市保险协会联合举办保险代理人资格考试，考试超过了40000人次。对中国人民银行盐城分行系统的200多名职工进行了岗位课程培训。 8、全市电大系统的完整性得到维护 盐城市各县（市、区）政府为了优化教育资源配置，节约财政支出，根据各各县（市、区）电大发展的不同情况,对县级电大的资源进行了较大幅度的整合。在整合的过程中，盐城市电大和各县（市、区）政府进行了多次协调会商。由于市、县两级电大的共同努力，各县（市、区）电大的建制都得以保留，有效地维护了全市电大系统的完整性。
统计方法在企业中的实践研究论文
【摘要】统计方法在企业发展史上占有重要地位。文章分析了企业对统计方法的应用需求，并就如何提高其在企业经营有效实施进行了探讨。
【关键词】统计方法；实践应用；应用需求
20世纪80年代，美国通用、福特和施乐等大公司，开始在市场分析、产品开发与设计、工艺设计、生产控制与营销策略方面应用统计技术，结果使得其产品成本下降，产品质量和市场占有率提高，给公司带来非常好的经济效益。90年代后，美国波音公司调整其质量管理政策，其重要方面是增加统计控制方法和以质量改进为核心的管理概念。
一、企业对统计方法的应用需求
（一）统计方法的作用
在偶然中寻求必然是应用统计技术的核心。所谓统计技术，就是通过有效收集、整理与产品质量有关的数据信息，运用数理统计推断的原理，以部分（样本）推测全体（总体）的特性。通过测量、描述、分析产品特性的变化，形成数学模型，从而对产品过程进行监控，对质量变异提前预防，为降低产品缺陷和预防不合格的产生，特别是为质量改进指明方向。
正如恩格斯所说，任何偶然性存在的场合，都受客观规律所支配，问题是如何发现并利用这些规律。统计方法作为一种为决策提供依据的工具，可以帮助企业进行数据分析，了解产品质量状态的分布情况，找出问题、缺陷及原因，有针对性地采取措施，提高产品和服务的质量。原始数据不经过整理和分析，只是一堆“资料”，而有用的信息往往蕴藏在大量的数据之中，所以数据的应用是统计技术的前提，统计技术是整理和分析数据的工具。
统计方法可应用在设计阶段的市场预测、可行性分析、方案设计、初试样试制、小批量生产等；应用在生产阶段的工艺设计、过程控制、能力研究和质量改进；应用在销售阶段的营销策略研究、预期销售额的测算、顾客回报率的评价、安全性评价和风险分析等。统计过程控制（SPC）是进行质量分析、质量控制和质量改进的科学方法。可以说，企业持续的产品生命周期的改进，是通过实施SPC得以实现的。
应该指出，统计方法是一种能使企业管理体系增值的资源，它是一种素质和思维方法。统计技术是一种投资少、简单易行、挖掘企业潜力、提高企业经济效益的技术。统计方法可应用在产品生命周期的所有阶段，应用的越早越有效。SPC能对产品生命周期的各个阶段进行监控、判断质量变异并及时告警。在控制和验证过程能力和产品特性时，统计方法的使用能起到帮助过程改进、向决策程序提供输入的重要作用。如果企业能认真地实施统计技术，而不是应付差事，就一定会给企业带来效益，从而避免徒劳无益。
（二）企业对统计方法的应用需求
企业应用统计方法有两个前提：一是在管理体系中明确统计方法应用的地位和指导作用，在其运行过程中必须有统计技术的要素；二是实施统计技术的程序必须具有可操作性，而不是一个道具。企业统计方法的应用需求主要在以下几个方面：
1．与设计开发控制结合。产品质量由设计来保证，设计阶段是产品质量的源头，提高设计质量可使产品质量持续满足其技术要求，并在满足顾客需求方面产生飞跃和创新。实验设计在统计界被誉为“提高设计质量的高速公路”，将正交设计法和均匀设计法交叉使用，可减少实验次数，降低实验成本。
2．与生产过程控制结合。重点是在特殊过程、关键过程的主要工艺参数和质量指标中应用统计方法。统计方法在控制和验证过程能力和产品特性时，有助于过程改进。控制图可用来监控生产过程，假设检验可用来验证工艺装备的有效程度。http://
3．与检验过程控制结合。产品实物质量的提高是质量管理的有效标志之一，抽样方法体现了检验过程控制的有效程度。
4．与纠正、改进和预防措施结合。统计方法应用的核心在于分析、判断和推测。企业质量管理体系的运行强调质量改进，统计技术对产品过程进行特殊分析的结果，可作为过程改进和决策程序的输入，从而形成产品故障报告、分析、纠正措施系统（FRACAS）的闭环管理。
二、统计方法在企业中的实践应用
（一）概率论分析方法在企业中的实践应用
在市场经济条件下，商业企业的经营和销售情况一般不是由经营者主观愿望所决定，完全是个随机过程。它包括很多不可控的具体问题：如在某单位时间内有多少位顾客光顾该商场；在已经进入该商场的顾客中又有多少人真正实施购物行为；每位顾客在这次购物活动中总共购买多少货币的商品等问题，需要用概率论分析方法来解决。因此，概率论在商业企业中有广泛的应用。这里重点选择商业企业面临的几类典型的问题来说明其应用。
1．进货问题。例如，某商场每星期四进货，以备星期五、六、日三天销售，根据多周统计，这三天的销售数量彼此独立且分布已知。则三天销售总量这个随机变量可以取哪些值可利用概率论知识来解决。同样可解决如果进货X件，不够卖的概率及进货Y件够卖的概率。
2．资源配置问题。例如，某商场一个柜台有四名售货员，每名售货员平均一小时内只用秤15分钟，则该店配置几台称较为合理，可以利用随机变量服从二项分布、事件的独立性及小概率原理来解决资源配置问题。
3．利润问题。例如，某商业企业经销某一种商品，每周进货量X与顾客对该商品的需求量Y是两个相互独立的随机变量，且都服从区间［10，20］上的均匀分布。商店每售出一单位商品可得利润1000元；若需求量超过进货量，该商业企业可从其他商业企业调货供应，这时每单位商品获利5000元，则计算此商品经销商经销该种商品每周所获得的平均利润，就需要通过计算连续型二元随机变量的数学期望来解决。
（二）数理统计分析方法在企业中的实践应用
数理统计分析方法同样在商业企业中有着广泛的应用。因此，这里也重点选择商业企业面临的几类典型的问题来说明其应用。
1．产品市场占有率问题。例如，某市四家大型电器商场的手机销售情况抽样表明，在一周内总计销售了2000部的手机，其中某品牌手机占214部，则可用数理统计中的参数区间估计理论与方法，以95%的把握程度判断出该品牌手机的市场占有率在～之间。
2．调整措施效果的显著性问题。例如，某超市为增加销售，对销售方式、管理人员等进行了一系列调整，调整后随机抽查了9天的日销售额，计算的平均日销售额为60万元。根据统计，调整前平均日销售额为52万元，假定日销售额服从正态分布，则调整措施效果是否显著，不能直观地认为调整后日销售额达到60万元措施就显著，而是需要用假设检验的思想和方法来做进一步的判断。
3．产品的质量检验问题。例如，某市质检局接到投诉后，对某金商销售的产品进行质量调查。先从其出售标志18K的项链中抽出9件进行检查，检验标准值是18K，且标准差不得超过。检验结果为9件项链的平均值为17，方差为，假定项链的含金量服从正态分布，则检测结果能否认定金商出售的产品存在质量问题，同样也需要用假设检验的思想和方法来做判断。
三、如何提高企业实施统计方法的有效性
美国质量专家朱兰博士在《质量控制手册》中专门阐述了统计方法，并列举了十八种最基本的统计技术。国际标准ISO/TR10017和ISO/TR13425作为统计方法与统计技术的使用指南，阐述了企业实施统计方法的基本要求。
企业在直接控制产品实物质量上，可应用以下四种统计技术：1．频数图（直方图），它可大体显示质量特性的平均值、分散程度以及规格要求的比较状态；2．控制图，它可用作过程（工序）的分析、调整和控制；3．抽样验收方案；4．公差分析、回归分析和方差分析，这些方法从数理统计原理出发，可用于工程设计和工序质量的特性分析。
一般来说，人们比较重视事物间的确定关系，不太注意事物间的不确定关系（相关关系），从而使我们失掉了很多改进机会。企业应用统计技术的地方很多，凡有数据的地方都能应用，包括一些定性的结果经两次量化后也能应用。但企业要真正使统计方法的应用切实有效，应注意以下几个方面：
1．好的管理基础是关键。统计方法的应用是一项系统工程，一个管理基础差的企业，统计方法的应用只能流于形式。对于科研院所的产品，一般包括研究报告、试验报告、硬件或流程性材料。研究所的科研项目都有预定的研究周期，由项目课题组承担，研究室是有一定专业范围的常设机构。在科研过程中，如何应用统计方法，应由项目课题组根据需求来确定，不能强求一致。
2．企业应用统计方法的组织保证。统计方法贯穿企业质量管理的`全过程，应列入企业发展的总体规划，并由质量综合管理部门归口，具体统计技术的应用可由质量管理部门会同相关职能部门组织实施。
3．提高统计方法培训的有效性首先要开展统计方法应用的意识教育，然后针对产品的实际需求开展专题教育培训。如果认识上有偏差，容易造成误用、错用或形式主义。将培训计划列入教育计划，将其考核作为企业质量管理，特别是内部质量审核的关键项目之一非常必要。要通过培训，使员工树立正确的统计思想，认识到统计方法的生命所在。波动存在于任何过程，波动存在于万物之中，波动的原因有正常原因和异常原因，正常原因完全可以控制在一定的波动范围内。理解并区分正常原因和异常原因，将有助于正确认识产品的质量存在适当公差和允许公差是合理的和必要的，通过人、机、料、法、环的质量控制，来实现质量的稳定是完全可能的，这一思想也是不断改进产品质量的理论基础。一种统计技术在企业一经选用，即要求应用人员掌握正确的使用方法，包括数据收集、数据处理、统计结果评价以及正确使用统计结果等。
4．统计方法的应用必须注重产品分析和使用条件，应用统计方法不是孤立的行为，更不能随便套用，或为了使用而使用。一定要将统计方法融入到确定、控制、验证过程能力、产品特性以及市场调研等分析活动中去。
5．企业应用统计方法的基础是质量记录的真实性。产品过程分析的基础是质量信息和数据的真实可靠。如果输入的基础数据不正确，将导致数据结果发生偏差，再好的统计方法也无从谈起，毋须赘言，统计方法的应用与质量记录的真实性息息相关。
6．有计划地进行统计技术的推广和验证，面对众多的统计方法，企业首先应选择与解决“关键问题”或控制“关键特性”有关的统计技术作为试点和推广的重点，并按实施过程的轻重缓急程度，制定一份推广统计技术的计划。该计划应取得最高管理者的支持和承诺，动员全员参与和获得必要的工程和技术资源。
四、结语
企业统计方法的应用必须坚持以事实为依据、用数据说话的原则，把统计技术的应用与专业技术紧密结合，在考虑统计项目实施时，应从理论和事实层面上注重分析和使用条件，认真权衡各种关联因素。
如果企业没有按照质量管理体系中统计技术要素的要求，进行全员正规化的、有重点的统计方法的培训，没有使质量管理体系中的统计技术要素按照程序文件有效地运行，则说明企业在质量管理的重要环节上处于失控状态，同时也说明企业的质量管理体系在适应性和有效性上存在着很大问题。
在提倡科学化管理的今天，无论是管理决策还是质量监督，统计学方法在其中的作用都应得到足够的重视。
【参考文献】
[1]傅治梁．分析诊断企业产品实力的统计方法[J]．统计与决策，2000，（7）．
[2]唐兆霞．论统计方法在企业组合证券投资中的应用[J]．黑龙江财专学报，2003．
[3]龙永红．概率论与数理统计[M]．高等教育出版社，2003．
[4]刘振江．工程质量控制的统计分析方法[J]．黑龙江交通科技，2006，（8）．
农业保险模式试点案例研究论文
农村经济建设中农业保险的作用及其发挥路径论文
在学习和工作中，大家总免不了要接触或使用论文吧，借助论文可以达到探讨问题进行学术研究的目的。那么，怎么去写论文呢？以下是我帮大家整理的农村经济建设中农业保险的作用及其发挥路径论文，供大家参考借鉴，希望可以帮助到有需要的朋友。
摘要：
农业保险在防范农业生产风险、降低农业灾害损失方面具有重要意义。合理发挥农业保险的作用，可以稳定农业生产，调节农村经济，刺激农业经济增长。基于此，论文重点阐述农业保险对农村经济发展的影响以及相应的对策。
关键词:
农业保险,农村经济发展影响;对策，
1、引言
在改革开放之后，政策与技术成为促进农业发展的双重动力。现代化农业生产已经成为重要趋势。为全面应对农业生产中可能出现的各类自然灾害风险，需要加强农业保险的应用范围，为农民的收入提供坚实的保障。因此研究农业保险对农村经济的影响具有非常重要的现实意义。
2、农业保险对农村经济发展的影响
、农业保险的应用有利于提高农民的收入
作为一个农业大国，我国的农业生产分布范围比较广，传统的农业生产模式下，农民的收入受自然因素的影响较大，对抗自然灾害的能力较弱，靠天吃饭的现象非常严重，这也导致我国的农业生产发展具有一定的不稳定性。就自然天气而言，本身就难以预测，这种不可抗力也是目前农业生产的最大威胁。
由于我国幅员辽阔，不同区域的农业生产受到风俗习惯、土壤情况以及其他方面的影响，因此面临的自然灾害类型也存在一定的差异，南方的涝灾、北方的旱灾，以及沿海地区的台风等都严重威胁着我国的农业生产。近年来由于全球气候变暖，气象变化更加无偿，这为农业经济的稳定发展带来了很大的困难。而通过发展农业保险，可以大大提升农业生产流程的安全性，提升农民抵御风险的能力，改善收入。另一方面，农民的生产有了保障，更能调动农民的生产积极性，对于提升产量、改善土地的利用率都具有重要的实际意义。
、农业保险有利于改变农民的投资方向
在城市经济快速发展的今天，越来越多的农民开始通过进城打工增加自身的收入，这种方式相对于从事农业生产，经济收益更加明显。在当前的快节奏社会中，进城打工也成为农民缓解压力的重要方式。近年来，我国对农村建设工作的重视程度不断提升，农村的面貌开始发生改变，即便如此，村里的年轻人数量依然较少。大量的农村人进城增加了城市的压力，农村青壮劳动力的缺失，也不利于农村和农业经济的发展。这种局面也导致农业技术的革新相对较慢，从而农业生产的有生力量薄弱，导致新技术和创新手段的周期较长，这也在很大程度上限制了我国农业经济的发展。
针对这种情况，通过发展农业保险可以为农民从事农业生产提供更多的保障，从而提升农民的经济收益，帮助农民积极转变投资的方向，促进现代农业生产方式的转变。有了农业保险，农民可以在兴修水利、设备租赁方面进行投资，这有利于带动农业生产的规模化经营发展，从而进一步提升农业生产的效率，提升群众对农业发展信息的掌控，促进我国农业的进一步发展。
3、农业保险助力农村经济发展的对策
农业保险助力农村经济发展应该从以下几个方面入手：第一，完善农业保险的工作机制和法律体系；第二，提升宣传力度，改善农民对保险的认识；第三，构建新型的农业保险模式；第四，加大政府扶持力度，提升保险公司的服务水平；第五，降低保险成本，推动产业的良性发展。
、完善农业保险工作机制和法律体系
在实际工作中，由于农业生产情况复杂，因此农业保险的运作并不简单，对于专业能力有着较高的要求，仅仅依靠市场调节作用，难以发挥农业保险在农村经济发展中的价值。对此，需要结合实际情况进一步完善农业保险的工作机制，并重视法律制度的完善，从而为工作开展提供依据。就农业保险的实施而言，国家已经出台了相应的措施，对于农业保险的经营范围也进行了明确的划分，这对于激发保险公司的工作积极性具有重要的现实意义。
就目前我国农村金融发展状况而言，传统信贷模式已经落伍，必须寻求新的转变和突破，即通过信用投保，实现农村信用体系建设。而且信用投保模式还能解决传统信贷的历史遗留问题，降低信贷过程中的风险，培养并引导信贷参与者养成诚实守信的好习惯，进一步提升农业保险投保人的诚信意识和守信能力。另外，通过对借款人的信用记录进行积累，利用按时还款、日常守信行为等具体表现换取信用积分，以此提高个人信用等级，实现对信贷潮流的引领。最终，随着政府担保体系逐渐退出历史舞台，农业保险投保逐渐实现真正的市场化和商业化，为乡村振兴发展提供助力。
、加强宣传力度，提升农民对农业保险的认识
当前，尽管农业保险在一定程度上为农业生产保驾护航，但部分区域受到经济发展水平和传统观念等因素的影响，群众对于农业保险的认识不够全面，这也导致参保人数不多。为充分发挥农业保险的作用，需要从以下几个方面进行宣传：第一，借助自媒体和传统媒体等工具加大宣传力度，让农民可以通过广播、电视以及互联网等方式了解农业保险的真实情况和作用。第二，基层工作人员需要配合做好线下的宣传工作，从而让农民切实体会到农业保险的内容以及带来的`好处，提升保险意识，能够帮助农民更好地自愿从事保险办理工作。普及农业保险的过程就是保障农民经济收入的过程。
、构建新型的农业保险模式
农业保险的模式众多，在不同的区域，针对不同的农业经营方式，衍生出来的种类繁多。在实际的工作开展过程中，需要充分结合区域的特色和水文气候条件，积极开发多元化的农业保险模式，从而满足人民群众不同区域的不同层次的实际需求。在东北地区，可以推广大灾保险，并做好参保的全覆盖工作。对于不同的农作物在种植过程中可能遇到的风险也会存在差异，因此需要结合现代农业经营的形式和农业经营的需求，创新服务内容，并积极联合政府的政策保障，为群众提供坚实的保障。
、加大扶持力度，提升保险公司的服务水平
由于我国农业地区结构复杂多样，外在风险因素较多，因此在风险概率偏大的区域农业保险的业务开展通常会陷入经营与收益两难的局面。为了鼓励更多的农民参与农业保险，需要政府部门加大扶持力度，并充分发挥政策的优势，激发农业保险公司的经营积极性。另一方面，对于农业保险公司而言应该根据实际情况进行创新，不断提升自身的管理水平和服务能力，从而提升保险的质量，引导群众更好地参保。
对于农业保险内容的设计，应该明确受众群体，保证保险内容的通俗易懂，方便村民理解。另一方面，对于保险合同中涉及到的专业术语应该由专业的人员及时进行讲解，从而帮助民众更好地了解内容。对于农业保险而言，必须以事实为依据，通过现场实地考察，对风险进行评估，从而制定相应的保险条款。保险需要以被保人为中心，确保利益，切实保障农民的收益情况。
、降低保险成本，推动产业的良性发展
尽管我国是农业大国，但我国的农业发展模式不管是在规模上还是在发展质量上相对于美国等发达国家还有很大差距。就目前而言，我国的农业发展处于重要的转型时期，农业保险方面与实际需求之间存在一定的差异，需要面临的问题也有很多，因此需要农业保险持续创新，并大力推广成熟产品，保证农业保险的规模效应，从而为农村经济的发展提供动力。
我国的农业保险还存在一个明显的问题，就是业务与产品之间的分裂，导致机构的盈利受到影响。通过组合创新或者嵌入式的创新方式，不仅能够满足农民的需求，还能有效降低保险的成本，从而拓宽保险业务的渠道。在政府部门和社会多层力量的推动下，充分发挥互联网技术的优势，能够为保险公司提供更多的收益可能。
4、结语
农业保险能够保障农村经济的健康发展，为农民的收入保驾护航。但就当前而言，由于我国的农业生产区域广，不同的区域之间农业生产模式以及面临的风险都存在明显的差异，因此农业保险公司需要根据实际情况，对保险业务和保险内容进行创新，联合政府部门，加大政策扶持，提升服务水平，助力我国农村经济进入新的发展阶段。
参考文献
[1]谢琳乡村振兴战略下农村农业保险对农村经济的功能性分析[J]湖北社会科学2020(08):84-89.
[2]王悦.杨骁张伟科农业保险发展对农村全要素生产率的影响研究--基于空间计量模型的实证分析[J]华中农业大学学报(社会科学版),2019(06):70-77+162-163.
浅议农业保险模式选择与农村金融稳健发展一、农业保险发展缓慢的原因剖析频频发生的农业自然灾害，在带来巨大的灾害损失的同时，也引发了业内外人士对农业保险问题的反思:在商业保险发达的今天，为何农业保险仍然处于真空?其一，发展缓慢，救灾复产作用未有效发挥。农业生产经营的高风险，不仅是农业风险的种类多、涉及范围广，更重要的是农业风险发生的概率大。目前，我国农业受灾的比例每年大约在40%以上，比一般发达国家高出10%至20%。农业的高风险，也意味着经营农业保险存在着较大的风险，使得保险公司缺乏拓展农业保险业务的动力，农业保险发展十分缓慢。由于农业保险的缺位，农业自然灾害后救灾复产的资金基本来源于政府及社会捐献。农业保险对平抑农业生产风险、提高农村防灾防损能力及灾后恢复能力、维护农村社会稳定的作用没有得到应有的发挥。以浙江省为例，由于地处沿海，农业自然灾害在全国风险区划中属于最高之列，保险财产因台风洪水造成的损失率是上海的46－59倍。仅2005年，全省就有万公顷农作物、万公顷水产遭受台风袭击受灾，万头大牲畜死亡。由于近年来该省每年保费收入只有一两百万元，形成了农民、保险公司“两不愿保”的局面，因此这些损失几乎没有得到商业保险补偿。其二，机制缺失，未能形成风险利益共同体。农业保险、农村金融对农业、农民、农村企业均具有通过风险支持获得收益的共性特征。但是，农业保险与农村金融目前却未能形成风险利益共同体，让农村金融独自承担“三农”信贷支持的风险和收益。如果农业保险介入，通过与银行机构打造风险利益共同体，则可以使其更好地支持社会主义新农村建设。以吴兴区东林镇为例，全镇龟鳖养殖量最高时超过2000万只，养殖农户数1200多户，已从传统的粮产区变为龟鳖养殖大镇，走出一条特色水产规模化、产业化之路。但2003年开始龟鳖市场行情“突变”，一夜之间造成70%以上的养殖户亏损，农村合作金融机构龟鳖养殖业贷款逾期贷款增加，农业产业化经营风险凸现。在地方政府的积极支持下，通过调减温室龟鳖养殖量、调整养殖品种、建立龟鳖专业合作社等措施，该镇龟鳖养殖业已走出大面积亏损的困境，农户贷款基本上能够正常周转。虽然市场风险基本得到化解，但假若龟鳖行情未能如期转好，那农村合作金融机构2000多万元龟鳖养殖业贷款潜在风险将是巨大的。如果有农业保险分担风险，将使农业贷款的风险大大降低，从而增加农村金融对社会主义新农村建设的支持力度，促进农业增产、农民增收和农村经济发展。其三，立法滞后，导致政策扶持落实不到位。《中华人民共和国保险法》第一百五十五条明确规定：国家支持发展为农业生产服务的保险事业，农业保险由法律、行政法规另行规定。但有关农业保险的法律、行政法规至今没有出台。目前，国外实行政策性农业保险的国家都对农业保险进行专门立法，界定政府、保险机构和农户的责任、义务和权利。我国没有专门的农业保险立法，农业保险也就无法可依。由于立法滞后，国家提出对农业保险的扶持都是宏观层面的，往往因缺少具体支持政策而落不到实处，这也是农业保险发展缓慢的一个重要因素。目前除免征种植业、养殖业保险的营业税之外，对农业保险没有其他财政税收优惠政策，特别是没有直接的保费补贴。由于缺乏政府扶持，受农民收入水平和购买能力所限，如果保险公司完全按照市场价格制定保险费率，农民买不起；如果按农民可以接受的标准制定保险费率，保险公司赔不起。二、发展农业保险需要创新思路由于农业受自然灾害影响较大，承担支农重任的银行机构也处在这一风险之下。如果农业保险这个屏障没有建立，任何形式的银行机构潜在风险都是巨大的，这将影响“三农” 的信贷投入，进而影响到社会主义新农村建设的进程。笔者以为，在农业保险问题上，需要创新思路，大胆探索，加快发展。模式一：政策性保险，市场化经营。农业保险有其特性，它针对弱质产业和支付能力弱的群体，属于准公共产品。而农业又属于基础产业，农业保险对整个和谐社会发展和人民生活稳定起到重要作用，因此农业保险应实行政策性保险。但政府直接开办政策性农业保险公司容易产生垄断，效率低下。因此，要充分利用商业保险公司的经验和现有资源，采用由政府补贴方式，将农业保险交给商业保险公司运作，实现政府、保险公司、银行机构和农民“四赢”。如在经济发达的浙江，经过一年多时间的酝酿，浙江省政策性农业保险共保体于2006年3月1日在杭州成立，中国人保、中华联合、平安等十家成员公司共同签署了共保体章程，标志着业内期待已久的政策性农业保险在浙江开始破题。由于浙江省政策性农业保险共保体遵循“政府推动＋市场运作”的原则，在试点阶段实行5倍封顶方案，其中农业险累计赔付在保费2倍以内，由共保体全额承担；2至3倍部分，政府与共保体按1：1承担；3至5倍部分，政府与共保体按2：1承担，因此可以较好地化解单家保险公司的经营压力，调动保险公司拓展农业保险业务的积极性。模式二：专业化机构，综合性经营。由商业保险公司、农业龙头企业、种养大户等出资，成立政策性农业保险公司。同时，出台一定的优惠政策，允许农业保险公司综合性经营，鼓励其在从事政策农业保险业务的同时，积极拓展农村地区商业性保险业务，起到“以险养险”的功效，增强农业保险公司从事农业保险的积极性，提高其开发农村保险产品特别是农作物保险产品的能力，减轻政府财政的负担。以2004年12月30日挂牌成立的安华农业保险股份有限公司为例，该公司借鉴了法国安盟“专业化机构，综合性经营”的“大农险”模式，坚持以服务“三农”为宗旨，根据农业生产力水平、农业风险特点、农民保险需求，充分发挥农业保险的社会管理功能，为农业生产、农村经济发展和农民生活提供种养业险、家财险、人身意外险等“一揽子”保险产品。2005年，该公司就实现保费5506万元，其中政策性农业保险保费为1114万元，常规性保险业务保费4392万元，开办保险险种55个，使其在完善农村风险保障体系，开发培育农村保险市场的过程中，逐步发展成为以商业化运营方式开办各类涉农保险业务的农业保险公司，进而实现较好的企业效益和社会效益。模式三：相互制保险，自己保自己。相互制保险公司是所有参加保险的人为自己办理保险而成立的法人组织，也是国际上比较成熟和被广泛采用的一种保险组织形式。与股份制公司相比，相互制保险公司在组织形式、资金来源、经营模式、经营目标和分配机制等方面有很大的区别，其中最大的区别就是追求社会效益的最大化和会员利益的最大化。从国外的经验来看，相互制保险公司具有的优势也十分明显：一是相互保险形式适用于道德风险较高的保险；二是相互保险成本较低，为经济条件相对较差的人群寻求保险保障提供了机会；三是由于相互保险公司的投保人具有双重性，因此公司可以灵活调整保险费率，从而可以有效地避免利差损、费差损等问题。目前，相互制保险成为国外保险市场的主流形式之一，公司数量和市场份额比重都占到全球2/5左右。在我国，经中国保监会批准，在原黑龙江农垦总局风险互助体系的基础上，成立了我国第一家相互制保险公司——阳光农业相互保险公司，并于2005年1月11日正式开业，填补了我国尚无相互制保险公司的空白。由于相互农险公司较少需要政府资金上的支持，具有比较强的可操作性和稳定性，利用这种形式发展农业保险被很多业内人士看好，渔业、全国总工会下属的中国职工互助保险等有望在阳光农业相互保险公司试点成功的基础上走得更远。模式四：银行办保险，尝试双赢路。鉴于农村合作金融机构在支持“三农”发展中的特殊地位和作用，以及其与农业保险休戚相关的因素，结合“十一五”农村金融体制改革的推进，建议认真研究在省（市、区）农村商业银行、农村合作银行、农村信用联社中开展设立农业保险公司的试点。在省（市、区）农村商业银行、农村合作银行、农村信用联社中设立农业保险公司，一是符合其作为全省（市、区）农村合作金融机构行业管理部门的角色，有利于发挥人才优势和交叉销售优势，符合综合经营的发展趋势，形成风险利益共同体，有效提高农村合作金融机构的综合竞争实力；二是农业产业化经营的风险有其特殊性，它往往由小而大，由此及彼，一旦发生风险，作为信贷支持主体的农村合作金融机构影响最大，而农业保险公司的设立，可在一定程度上将这种负面影响和损失降至最低，有效提高信贷风险防范能力；三是以省（市、区）为单位设立农业保险公司，可以推进农业保险的地方性行政法规立法试点工作，从本地实际出发对农业保险的经营目的、性质与定位、经营原则、组织形式、承保范围、保险费率的厘定、保险条款的制订以及对农业保险的监管等做出规定，明确农业保险的地位，并借助税收杠杆的财政积累支持农业保险，有利于促进政府对农业保险的支持落到实处。模式五：政府设基金，防巨灾风险。在国外，许多国家都在农业保险立法中对保险费的分担作了明确的规定，美国法律规定政府补贴保费的30％，加拿大法律规定政府补贴50％。同时，通过提供再保险或建立巨灾保险基金的形式为农业保险提供政策支持。如美国和日本，政府为农业保险，包括相互制农业保险公司提供高额补贴；在德国和法国，农业保险运作方式虽然市场化，但遇到大的自然灾害和疫情，仍有政府基金作坚强后盾。在我国，由于没有巨灾支持保护体系，巨灾损失完全由保险公司独立承担，大量风险集中于经营主体自身，使得保险赔付率居高不下，保险公司的积极性、承保能力和持续经营能力受到严重影响。因此，建议抓紧建立中央和省（市、区）两级政府农业巨灾风险基金，对遭遇巨灾损失的农业保险供给主体提供一定程度的补偿。农业巨灾风险基金的来源可以是多渠道的，包括政府财政预算拨款、从农业保险供给主体的年度经营盈余中按一定比例提取，以及赈灾捐款中按一定比例提取等等。同时，对农业保险业务免去营业税的同时，建议减免所得税，鼓励商业保险公司开拓农业保险业务。所减免的税收转入专项农业保险基金，用作应对农业大灾补偿的积累。
浅谈我国农业保险发展问题与对策研究关键词：农业保险财政支持经营体系摘要：随着社会经济的不断发展，农村经济体制改革不断深化，我国农业保险面临着新的挑战。但是由于农业保险的特殊性，不能完全采用纯商业保险的运作方式，在整个保险业迅速上升的同时农业保险严重滞后，阻碍了农村经济的增长。文章从政府、保险公司、农民和保险市场四个角度讨论农业保险发展的现状，分析存在的问题，并提出对策建议。我国农业保险发展现状令人担忧农业保险是指专为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中遭受自然灾害和意外事故造成的经济损失提供保障的一种保险。我国作为农业大国，农业是整个国民经济的基础，但我国农业是弱质产业，是农业灾害较重的国家。例如2002年全国农业受灾面积达47119千hm2，成灾面积达27319千hm2。自然灾害已经严重威胁农业生产，也损害了农民的正常生产生活，一旦遭受自然灾害或发生意外事故，仅靠单家单户的力量根本不能解决问题。目前农业实行家庭联产承包责任制后，单户农民成为风险的主要承担者，生产规模小，分布分散，对各种风险的抵御能力低下。但目前的状况，一方面，农业保险作为有效的风险转移管理办法，能够很好为农民的生产经营提供保障，农业和农村经济的发展迫切需要农业保险的支持和保护，我国农业保险具有潜在的发展力和巨大的市场空间；但另一方面，由于我国农业科技发展水平不高，没有形成规模化生产，单户的小规模生产使得农业生产成本较高，农民收入很难提高，农民可支配收入少使得农民对相对较高费率的农业保险望洋兴叹，旺盛的需求在目前各种矛盾的冲突下却得不到满足，并导致目前我国农业保险供给的不断萎缩，我国的农业保险开始于20世纪50年代。中途因”左”倾思想的误导，1985年被迫停办，1982年重新开始尝试。20多年来，农业保险的发展取得了一定的成绩，险种逐步增加，保险面不断扩大，保费收人大幅增长，显示了农业保险在抗灾救险、稳定经济中的补偿作用。然而在1996年以后，随着中国人民保险公司向商业性保险公司转化，加上我国农村经济体制改革突破了传统的集体农业经营模式，经营农业保险的商业保险公司因为该业务亏损而逐渐淡出该领域，全国的农业保险大范围减少，保险业务发展陷入萎缩状态，见表1。资料显示我国农业保险经营情况一路下滑，无利可图，保险公司因为迫于政府的强制只能艰难支撑，牺牲农业保险的经营规模也就成了保险公司缓解亏损压力的唯一办法。此外，我国已经加入WTO，当前的农业保险问题越来越突出，其他产业都有保险保障，而农业方面只有一些临时的救济或捐助，并无很好的保证。我国的农业保险没有形成规模，与农业发展新阶段和WTO框架下的要求很不适应，农业保险发展现状令人担忧。问题与原因分析1．保险公司有效供给不足(1)农业保险经营主体缺位。1982年我国农业保险恢复之初由中国人民保险公司经营，在计划经济体制下农业保险的亏损由国家通过免征部分税收扶持才能艰难维持生存。1996年各保险公司向商业化改造，农业保险业务也由此转向商业化经营。商业化经营是以追求利润最大化为目标的，农业保险业务则因为自然条件差异大、经济发展不平衡导致经营本身风险过高(见表2)。从表2资料可以看出我国农业保险净赔付率非常高，平均高达87．4％，再加上经营成本，保险公司基本是在亏损经营，由此，农业保险经营主体逐渐减少，农业保险的有效供给不足。目前，国内开办农业保险并有一定规模的，只有人民保险公司、中华联合和2004年3月成立的上海安信农业保险公司，其他股份制保险公司基本未予涉及。(2)保险公司在经营农业保险上存在一些技术障碍。主要表现：①费率厘定难。费率的厘定是以过去一段时间的平均风险损失为基础的，由于我国目前没有这方面的长期准确可靠的统计资料，给费率的厘定造成了困难。②责任确定难。保险经营的原则之一是风险的一致性，而我国地域广阔，各地的社会经济、自然条件、作物种类、灾害种类等都不相同，保险责任很难从技术上确定。③亏损理赔难。由于农业保险的保险标的是有生命的动植物，且在不断的变化中，很难准确预计该产品的未来市场价值和损失程度。(3)保险范围小，保险品种少。农业保险涉及农业的整个过程，包括农作物收割后储藏、加工并将农作物运输到最终市场，农业生产过程中所使用的财产即房屋、机器、设备和工具、加工厂等，以及从事这些活动的人的保险。而目前中国的农业保险主要集中在农作物保险和养殖业保险，由于我国农业保险的高赔付率，商业保险公司为降低损失已经取消经营风险较大的保险品种，保险品种已由最多时的6O多个下降到目前的不足3O个。目前主要有农产品险、家禽综合保险、森林火灾保险、烤烟保险等。2．农业保险有效需求不足(1)农民的保险意识薄弱。我国的农民因为长期受到小农经济的传统观念影响，加上文化素质水平不高，比较注重眼前的既得利益，而对事情的发展缺乏全盘的考虑，风险大的投保不起，风险小的认为没必要投保。同时金融保险业在农村渗透不深，如2002年农村固定资产投资完成额8011．1亿元，其中金融保险业只占5．3亿元，农村社会对金融保险意识淡薄，对保险更是觉得可有可无，听天由命。(2)经济承受能力有限。我国农险费率较高，一些地区的农险费率高达9％1O％，而我国农民年收入原本就很低，各种开销又必不可少，剩下的可支配收入微乎其微，农民想保交不起钱。从下表的数据便可看出我国农民的可支配收入限制了他们对保险的购买。3．政府政策倾斜力度不够鉴于农业在国民经济中的重要地位，世界上各个国家都十分重视农业保险。各国政府把农业保险视为农村救济、农业贷款、农产品价格保护等政策的一部分，来稳定农业生产，增加农民收入。包括政府出资建立初始资本、准备金、负担全部或大部分经营管理费的同时，还给予保费补贴，日本政府补贴水稻保费的50％"60％，麦类保费的50％~70％；法国对农业保费补贴为5O％8O％；韩国是5O％；瑞典是66％；美国补贴53％；菲律宾补贴56％~80％。(数据来源：王小平《对农业保险几个问题的认识》)另外还对农作物一切险的经营实行免税政策；凡在全国推行农业保险的国家，都是由政府或政府扶持的商业公司、再保险公司为农业保险提供再保险。美国、加拿大、法国等国更是从2O世纪3O年代就开了政策性农业保险的试验，政府对农业保险实行低费率、高补贴的政策。而在我国，由于国家财力等方面的限制，近年来我国财政用于农业的支出一直在8％附近徘徊，财政对农业保险的支持严重不足，政府对农业保险除免交营业税外，同其他商业保险一样，无任何财政补贴和配套的政策予以支持。4．农业保险经营体系不健全国外农业保险经营除了有政府的经济支持，还有完整的经营体系；而我国农业保险经营缺乏专业保险公司介入，资本结构单一，使得经营策略和具体业务受到局限。农业保险业务再保险更是一片空白，使保险公司的风险得不到有效分散和补偿。在这种不完整的经营体系下农业保险很难有发展的空间。5．农业保险缺少法律支持目前，世界上大多数国家都对农业保险给予经济和法律的支持，制定了农业保险法及其实施细则，以保证农业保险体系的顺利建立和业务的协调运作，使农民的利益得到保障。尤其发达的资本主义国家对农业保险立法的重视远超出一般的商业规范性法律制度，其政府制定专门的法律对开展农业保险的目的、性质、办法等作了规定。美国和日本早在1938年就制定了《农作物保险法》，美国1994年制定了《克林顿农作物保险改革法》。而我国只在适用于商业保险的《保险法》中规定“国家支持为农业生产服务的保险事业，农业保险有法律、行政法规另行规定”，并且《保险法》还规定保险公司只能采取股份有限公司和国有独资公司两种组织形式，不利于我国农业保险的开展。对策研究1．增加对农业保险的财政支持农业保险是政策性很强的险种，由于农业生产的特殊性，按市场运作厘定费率农民买不起，保险公司赔不起，鉴于农业保险对农业生产经营的重要作用，政府应给予必要的政策倾斜和财政支持。首先是财政资金支持，即按照WTO规则所允许的“绿箱政策”，用财政资金补贴农业保险业务费率或直接补贴经营主体；其次是税收支持，如免除经营种植业、养殖业的经营主体和农业保险经营主体的营业税和所得税；三是给予一定的金融和费用支持，增加农业贷款，放宽农民贷款的条件等。需注意的是，政府补贴要量力而行，在目前政府财力有限的情况下，只能对几种关系到国民生计的主要农作物提供一定的支持，使其优先形成一个比较完全的市场，待时机成熟后循序渐进、逐步推进。2．构建合理的农业保险组织体系(1)建立国家政策扶持的主体多元化的商业保险经营模式。根据各国经营农业保险的经验，农险的开展是要由财政支持的，当前国内多数人认为的主要经营模式一是政府扶持，商业性保险公司代理农险政策性业务；二是政策性保险公司；三是互助保险经营机构。鉴于我国正处于经济建设中，财政能力有限，不可能完全由政府补贴。同时由于我国地域广阔，农业和农村经济发展不平衡，农业风险差异性大，因此，现阶段我国农业保险经营应立足于市场化经营，辅以国家政策扶持的主体多元化的商业保险经营模式。以商业性农业保险公司为主，在国家政策和资金的支持下对不同地区的不同对象采用适合本地的农业保险经营模式；对不同的地区和保险责任采取在社会范围内筹集农业保险基金实施农业灾害的预防和救助。(2)建立分散农业风险的再保险体系。再保险是保险人将承担自己的风险和责任向其他保险人进行保险的行为。西方国家在推行农业保险业务时都利用行政手段建立多层次的再保险体系，特别是避免特大自然灾害对农业和农民的影响，并且都对在保险费标准、管理费用、经营亏损进行全部或部分补贴。而我国的农业保险缺乏再保险的安排，使得风险过于集中在经营主体自身、难于分散，影响经营主体的经营效果。建立农业再保险体系是改变我国农业保险窘况的重要举措。因为农业再保险不仅是对农险业务的支持，更是使农业保险走向良性循环的制度安排。农业再保险通过扩大原保险人的承包能力、保障业务经营的稳定性、增加原保险人的可运用资金等方面，对农业保险的可持续发展有着重要的支持作用。鉴于我国的特殊国情，可由国家出资建立农业再保险公司，与原保险人的再保险业务遵从商业规则，国家对再保险业务给予一定的补贴，以鼓励其对农业再保险的承保。3．提高农村保险市场的有效需求(1)增强农民的保险意识。要针对农民保险意识淡薄的实际，采取农民可以接受和理解的方式，向农民宣传农业保险的意义和作用，让他们了解农业保险、认识农业保险、购买农业保险、宣传农业保险，建立起保险公司和客户之间的亲和感、信任感，使农民真正积极主动地参加农业保险。(2)科学制定保险费率，加快提高保险经营技术。在试点的基础上摸索制定符合我国国情的农业保险费率以及保费补贴测算方法，按农民可以接受的标准制定保险费率。此外，要加快提高包括监测技术、精算技术、理赔技术在内的各项农业保险的经营技术。(3)增加农民纯收入。增加农民纯收入是提高农业保险有效需求的重要途径。由于农业生产成本高，各种消费支出多，农民的剩余可支配收入显得很少，这必然影响农民对农业保险的购买力。所以，目前必须为农民开辟增收的道路，如加大对农业生产的资本投入，进一步减少农业方面的税收，降低农业贷款利率等，从而提高农民对农业保险的积极性。(4)合理确定保险险种。尽管农业风险高，但不是所有的农业险都需要政策性的经营，对多风险农作物，例如大米、小麦、水稻等给予政策性补贴。而一般的保险产品如冰雹灾害保 险、洪水险等可采用商业性经营。同时农险险种还要适合当地实际情况，我国是农村区域经济，比如，江西、湖南、广东、广西的优质早稻种植占全国面积的78％，东北三省的优质玉米和大豆分别占41％、63％，中原区是牛羊肉产业带，”三北”是奶业产业带等(《中国农村统计年鉴》2003)，经营险种的选择不能一概而论。4．健全农业保险法律法规应认真研究和借鉴发达国家的成功经验，加快农业保险的立法，从法律上明确政府、保险公司与被保险人之间的权利、义务关系，从政策和财政上予以支持，建立起确保农业持续发展和农村长期稳定的保障机制。鉴于我国的实际情况，我国农业保险立法应涵盖农业保险的保障水平、会计核算制度、精算制度、初始资本金筹集数额和方式、财政补贴标准及计算方法、管理费和保险费分担原则、异常灾害条件下超过总准备金积累的赔款和处理方式、税收规定、各有关部门的配合、资金运用等与我国农业保险政策扶持相适应的方面，并且要在实践中不断吸取经验加以充实完善。5．引进具有农业保险先进技术和管理经验的外资保险公司国外有很多保险公司具有丰富的农险经营经验。如法国安盟保险公司在我国保险公司缩小农业保险业务的时候，他们却看到了我国农险市场的巨大潜力，并通过努力已经获得了在中国组建财产险分公司经营农业保险的准许证。因此，我们要继续引进像法国安盟保险等具有农业险经营的先进技术及管理经验的外资或合资保险公司，这有利于我们接触掌握国外比较成功的行业经验，探索适合我国国情的农业保险经营道路，促进我国农业保险的发展。
一点点论文研究
学位论文研究之读书笔记
学位论文是学生获得不同等级学位的一个必要条件，但学位论文的撰写一定要通过开题报告这个关，如果开题报告不被通过，那么就不允许撰写学位论文，显然开题报告对于学位论文而言至关重要。下面我带来的是学位论文研究之读书笔记，希望对你有帮助。
摘 要： 读书笔记是学位论文研究工作的起点。本文扩展了“读、书、笔、记”四字的内涵，给出了将“所‘读’之‘书’用‘笔’‘记’录下来的结果”读书笔记的广义定义。分析了学位论文研究过程中“读、记、思、果（论文）”之间的相互关系。归纳出摘记式、评注式和心得式三种主要的读书笔记形式。总结出读书笔记的主要内容有：资料来源地点、文献标注项目、文献内容摘记、兴趣问题评注、相关问题讨论和关联笔记线索六个部分。本文对于刚刚进入论文研究阶段的学生具有一定的指导意义。
关键词： 学位论文 读书笔记 摘记式笔记 评注式笔记 心得式笔记
一些研究生，在上学之前就是所在单位的干将，上学时已经是硕果累累了，那么你是非常幸运的，你有很多可以成为学位论文论题的选择；另一些研究生跟着导师干课题，恭喜你，你也是幸福的。因为，有了课题，其目标和时限都很明确，你就可以聚焦于某个论题了。
如果你还没有可以作为学位论文的论题，而导师只给出了一个非常大的范围，看来你只有依靠自己了。一些学生费尽心思，也找不到一个下手的地方。这些学生们苦恼地、年复一年地向我提出同样的问题：“我应该从哪里开始写呢？”而我只能不厌其烦地、年复一年地回答着相同的答案：从读书笔记开始！
唐代大诗人杜甫有一句名诗：“读书破万卷，下笔若有神！”从头开始，大量地读书，是找出学位论文论题的基本方法之一。而“大量”一般是指：（1）其量远远超过人的大脑的自然记忆能力；（2）读“万卷”书需要的时间，也是难以支持的，因此，为了高效地记忆和掌握所“读”之“书”需要讲究方法。
读书的方法很多，但最常见、最基本、最高效的方法就是记“读书笔记”。它是采用“选题作文”方式进行学位论文研究的学生，发现学术问题的基础，再经过专题研究日志的分析与配合，通常你就可能发现你需要的学位论文的论题了。
尽管这些学生感觉到了不幸，但上天是公平的，功夫不负有心人，你的努力不会白费。因为，在发现问题和抽象问题的能力方面，你得到了充分的锻炼，而这是前两类学生在研究生学习期间所未得到的。
1 读书笔记的概念
读书笔记的定义
读书笔记，顾名思义，是对所“读”之“书”的主要内容、读书心得、研讨疑问等用“笔、记”录下来的结果。
这里的“读”是广义的读，是指一切可以感受和体会的行动过程，是一种信息获取的过程。
这里的“书”是广义的书，应当是一切信息载体，既包括传统的信息载体，也包括现代的信息载体，还可包括现实世界中的具体事物，即，一切可以“读”的东西。对于以撰写学位论文为主要目的的读书笔记而言，主要载体有：专著、教材、书籍或其章节，杂志上的论文（集）、检索系统，工具书，机关公文、个人日记、互联网，视频、音频资料，甚至现实世界中的实物、事物等等。
这里的“笔”是广义的笔，是指一切可以采用的记录手段。
这里的“记”是广义的记，是指一切记录的过程。
值得一提的是，对于现实世界的实物或事件的观察也是一种“读”，这种“读”是科学研究的重要环节，是科学原创的源泉之一。对于做学位论文而言，是一种更重要的“读”。
斯蒂克利在《艾萨克牛顿爵士生平回忆录》中记载到，“午餐后，天气很暖和，我们走进花园，在苹果树的阴凉下品茶聊天。当时只有牛顿和我两个人。他告诉我，他以前也经历过这样的场景。那时候他也是坐在苹果树下，陷入了沉沉的思绪中。此前，他就对重力问题有了模糊的认识，这时候，一个苹果掉在地上，打断了他的思绪。”这个苹果到底起了什么作用？斯蒂克利接着写道：“牛顿开始探究，为何苹果总是垂直地落向地面？为什么苹果不会斜着落下或飞向天空，……很显然，这是因为地球引力在牵引苹果。牛顿由此发现了万有引力定律。”
读书笔记的意义
任何事物的发展都有一个从小到大的过程。《荀子劝学》中讲到：“不积跬步，无以至千里，不积小流，无以成江海”，“积土成山，风雨兴焉；积水成渊，蛟龙生焉；积善成德，而神明自得，圣心备焉”。人类的进步是从知识的积累开始的。同样，一个人的进步也是一个积累的过程。一篇学位论文，不是一篇短小的文章，通常做不到“一气呵成”，只能靠一点点地积累而成。
人们把做不能产生积累效应的系列事情，称为“狗熊掰棒子”，这对于那些读了很多书、做了很多事，然而就是“上不了层次”的人来说，是一个最好的比喻，其根本原因在于不能积累。做学位论文的人，怎样才能完成高效的积累呢？告诉你：读书笔记是一个知识积累的最有效方法。
首先，它可以帮助记忆。知识越丰富越好，知识的丰富是由积累而形成的，读了就忘，知识是丰富不起来的，即便“读书破万卷”，下笔也找不到“神”。必须记住，读书笔记是帮助记忆的最好途径之一。俗话说：“好记性不如烂笔头”[1～2]。就说明记笔记能帮助记忆。
其次，撰写读书笔记也是积累知识的一种好方式。古人说：“不动笔墨不读书”。就是说，阅读时必须记笔记，才能积累知识。北宋沈括的《梦溪笔谈》[3]就是一部读书笔记式的作品。
最后，记读书笔记还能帮助提高阅读能力、分析能力、综合归纳能力，以及文字表达能力，是一种手脑并用、阅读和写作结合的综合训练。
从以上三点看，都应重视写读书笔记。
读书笔记的目标
读书笔记直接目的是积累，而积累的最终目标是产生“果”，即最终的学位论文。“读”是基础，“记”是手段，“思”是关键，“果”是目标，参见图1。“读”和“记”是一个学习过程，“思”是研究过程，其载体是专题研究日志，“思”与“果”是一个思考过程，对于学位论文研究与撰写工作而言，“果”就是最终的学位论文。 读书笔记的总体目标是为后续的研究工作奠定基础，其具体目标主要有：记录信息载体的线索，以方便随时可以找到，查阅全文；记录感兴趣的内容，以方便查阅、重读与欣赏；记录心得，以便记录研读心得、问题、联想等，为研究累积资料。
2 读书笔记的主要形式
按照撰写读书笔记的主要目的，可将其分为：以记忆内容为主的摘记式、以获得经验与教训为主的评注式、以解决问题为主的心得式三种类型。
摘记式笔记
摘记式笔记是一种在阅读中把同自己的学习、工作或研究的问题相关的语句、段落等按原文准确无误地抄录下来的笔记形式。摘录原文后要注明出处，包括题、作者、出版单位、出版时间、页码等，便于引用和核实。摘要式笔记又可分为：（1）索引笔记，是只记录文章的题目、出处的笔记，也称名录式笔记；（2）原文笔记，就是照抄书刊文献中与自己学习、研究有关的精彩语句、段落等作为以后应用的`原始材料，在某些场合所称的提纲式、简缩式、剪贴式也归为此类；（3）摘要笔记，是在理解原文的基础上，按照原文的顺序，把书中的观点、结论用自己的语言扼要地记录下来，也称（内容）提要式，这种方式一般需要对原文进行初步的归纳[4]。
评注式笔记
评注式笔记是一种在阅读后对它的得失加以评论，或对疑难之点加以注释，写出自己对读物内容看法的读书笔记形式。
评注式笔记又可分为：（1）存疑式，主要是记录读书中遇到的疑难问题，边读边记，以后再分别进行询问请教，达到弄懂的目的；（2）补缺式，补充原文的读书笔记，是在读完原书或文章之后，对感到有不满足的地方进行补充。需要注意的是补充原文不是随意地加以补充，而是要围绕中心思想加以引申或发挥；（3）建议式，就是在读完原文或文章之后，对感到有不满足的地方进行补充；（4）译注式，对疑难之点加以注解；（5）总结式，就是读完读物后对它的得失加以评论。
心得式笔记
心得式笔记，是在读书之后写出自己的认识、感想、体会和得到的启发与收获的一种笔记。心得式笔记可以分为：（1）直记式，读书时把摘记的要点和心得结合起来写成的笔记，由于这种方式简单实用，在实践中用得最多；（2）模仿式，为了能做到学以致用，可模仿别人处理问题的方法，解决自己面临的研究问题的一种笔记，这种方式需要有一定的经历积累，有一系列需要解决的实际或学术问题；（3）综述笔记，是读了几本或几篇论述同一问题的书文后，抓住中心评论它们的观点、见解，提出自己看法的笔记，这种方式需要“读”的大量积累；（4）创新式，读书后，把所“读”之“书”中那些对自己启发和教育最深的内容、与自己研究实际内容的感受、体会、感想、收获写出来，也叫随感、读后感，这是读书笔记的最高阶段，是学术创新的起始点。
上述三种类型的读书笔记，不论采用哪一种类型，目的都是为学习、工作、科学研究和写作服务。作笔记时开始可采用摘要式，以后“读”多了，有了比较，产生了看法，就可以写评注式，至于心得式是更进一步了，它是属于科学研究的范畴。
3 读书笔记的主要内容
由于读书笔记主要是给自己看的，故不需要什么固定格式和内容，只要自己能看懂、能看到自己想要的内容就可以了。记录内容的多少也凭自己的兴趣和需要决定。根据多年撰写和使用的经验与教训，推荐记录以下内容。
资料来源地点。由于读书笔记毕竟不是全文，而研究工作本身就是一个往复过程，经常在有新的资料出现后，而原有的读书笔记记录的内容不完整，需要回查的情况。这一点很重要，我们有太多的教训，有非常好的资料最终因为只记得看过但再也找不到了的痛苦经历。如，作者在参与《中国军事后勤百科全书》撰写工作中，找到一段资料，开始没有太注意，可是在后来的研究中发现其成为一个条目的关键性论据，而百科全书的规矩是写公允的观点，非自己的观点，没有引用几乎就不能成为条目内容，因此，不得不改变条目的逻辑结构，花费了很多功夫，而得不到满意的结果。大部分资料的来源地点应当是图书馆、资料室，但也有相当一部分是带有密级的机关文件，也有一些资料在个人手中，因此，需要记住这些资料的索书号、公文号和个人姓名。如果条件具备，可以拷贝全文。
文献标注项目。成果发表时参考文献标注的项目，具体内容随将要发表的媒体的相关规定而定。例如：可按GB7714-87《文后参考文献著录规则》确定要记录的内容，或按拟发表的媒体特定要求确定要记录的内容。由于不同媒体对于文献标注要求可能存在差异，故在成果发表媒体不确定时，尽量采用冗余策略，以消除后续无奈和痛苦的重复工作。
文献内容摘记。内容选择：（1）面上内容，可以是摘要、目录等，以便后续查阅；（2）兴趣内容，自己感兴趣的部分内容，以便以后精读；（3）特定内容，与研究项目相关的内容，以便以后对比分析之用。方式选择：（1）原文摘记；（2）含义摘记。
兴趣问题评注。对于所读到的兴趣内容，通常是文章的精华所在，一般都会有自己特有的体会，这些体会的记录对于自身的修炼、这些体会的表达对于写作技巧的形成都具有重要意义。
相关问题讨论。（1）对于特定研究内容的启示和帮助；（2）文章中存在的问题；（3）修改意见和建议；（4）由此文产生的联想等等。相关问题的讨论是研究工作创新基石。
关联笔记线索。（1）与该篇笔记相关内容的索引；（2）相关内容的述评等等。
4 结论
读书笔记是对所“读”之“书”的主要内容、读书心得、研讨疑问等用“笔”“记”录下来的结果。读书笔记是学位论文研究工作的起点，可促进记忆、累积知识和提高阅读能力、分析能力、综合归纳能力。按撰写目的分，读书笔记的主要形式有：摘记式、评注式和心得式三种。读书笔记的主要内容有：资料来源地点、文献标注项目、文献内容摘记、兴趣问题评注、相关问题讨论和关联笔记线索六个部分。
参考文献
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[2] 刘之华.好记性不如烂笔头[J].教育艺术，2002，4：10-11.
[3] （宋）沈括，著.梦溪笔谈[M].赵德荣，译.中国画报出版社，2011.
[4] 何善锋，艾圣才.读书笔记的三种方式[J].文学教育，2010，10：121.
国的质量管理大 师戴明博士传授了成功最简单的方法——每天进步一点点。每天进步一点点，听起来好像没有冲天的气魄，没有轰动的声势，可细细地琢磨一下：每天、进步、一点点，那简直是在默默地创造一个意想不到的奇迹，在不动声色中酝酿一个真实感人的神话。撑杆跳高王子布勃卡的记录是一厘米、一厘米升高的；110米跨栏飞人刘翔的速度是秒、秒加快的。一个骄人的成绩就来自于一点一滴的进步，有赖于一步一步地积累。每天一点点地进步看起来微不足道，但天天都有目标，时时都能努力，人人都可为之，仅此而言，已弥足珍贵。人与人之间的差别最初也许只有一点点，随着时间的推移，便产生天壤之别，原因就在于平时进步积累的多与寡。每天自学一小时，一周就是七小时，一年累计365个小时，几年下来就可以完成大学本科课程的学习。每天用5分钟改进自己的工作，每周5个工作日都这么坚持改进，几年下来就会从成为这个行业的行家里手。虽然每天只进步一点点，但每天都超越了昨天，如此日有所进、月有所变，用心写好每天进步一点点的加号，不论钻研什么学问、从事什么工作，都能享受胜利的喜悦，达到理想的高峰。做到“每天进步一点点”并不容易，因为任何丝毫的进步都不会从天而降，都不能唾手可得，必须经过一番艰苦的努力。每天进步一点点，贵在每天，难在每天。“逆水行舟用力撑，一篙松劲退千寻。”要每天进步一点点，就要耐得住寂寞，不因收获不大而心浮气躁，不因目标尚远而情移心摇，而应具有持之以恒的韧劲；就要顶得住压力，不因面临障碍而畏惧退缩，不因遇到挫折而垂头丧气，而应具有攻坚克难的勇气；还要扛得住干扰，不因灯红酒绿而分心走神，不因冷嘲热讽而犹豫停顿，而应有专心致志的定力。每天进步一点点，使每一个今天充实而又饱满；每天进步一点点，终将使一生厚重而充实。李贺发现好句子，就写在纸条上，装进口袋，晚上回家后打开，如此日积月累，终于成为伟大的诗人。无独有偶，贾岛也有类似的习惯，也喜欢积累，也在诗歌上取得巨大的成就。列文.虎克每天磨一点点镜子，每天坚持下来，每天积累经验，最终磨出了显微镜，在生物学上作出极大的贡献。也是一个欧洲的科学家，每天在晚上睡觉之前读上十五分钟的书，开卷有益，最终也作出了很大贡献袁枚积累语言 ——积累的“数量”是创作“质量”的保证 清代的袁枚十分注重积累语言 , 他许多的好词佳句都是从村夫僧人那里得到的。有一次，在二月梅花盛开的时节，站在梅树下的一个村夫很高兴地对袁枚说：“你看，梅树有了一身花了！”袁枚听了，心想：“这不是诗吗？”他便默默地记下，久久咀嚼，后来就写出了“月映竹成千个字，霜高梅孕一身花”的名句。还有一次，一位给袁枚送行的僧人，惋惜地说：“可惜园里梅花正盛开，您带不去！”袁枚吟得“只怜香梅千百树，不得随身带上船”的诗句，一直为人称道。 苏步青的“零布头” ——时间是积累不可缺少的“支出” 我国著名数学家苏步青教授把会前会后、饭前饭后的时间比喻为零布头，并加以利用。他在参加五届三次人大会议期间，抓紧空隙时间完成了《仿射学微分几何》的后半部分。他说：“别看时间零碎，分分秒秒的时间好比零布头，只要充分利用，能做不少事情呢。”时间本来是一定的，但是，对于善于利用它的人来说，是走向成功必不可少的“助跑器”。 拿破仑的知识积累 ——成功离不开积累 当年叱咤疆场，横扫欧洲大陆的拿破仑，一个给法兰西人民带来无限荣耀，一个向世人发出“在我的字典里没有‘不可能'”的誓言的“自信家”，早年是何等勤苦地积累。在他于巴黎军校攻读炮兵攻略，学习海军知识时，一直是勤勉地苦学，用心地积累。当室友们吃午餐的时候，拿破仑依旧潜心于对地理、历史和数学的研究并乐此不疲。这一直持续了他整个学习生涯的积累过程，为他今后事业的成功奠定了坚实的基础。终于，拿破仑成就了法兰西帝国，而长期的积累则成就了拿破仑，成就了他近似疯狂的自信。 昆山无书 ——积累要从点滴开始 顾炎武是明末清初首屈一指的大学问家。他生长在江苏昆山，据传说，他从小就如饥似渴地勤奋读书，没有多少年，昆山所能找到的书都被他读完了，至今还流传着“昆山无书”的美谈。 顾炎武的著作《日知录.自序》说：“自少读书，有所得，辄记之，”“积三十余年，乃成一编”。他不仅每天读书，而且遇到难题，一定弄懂弄通；发现疑点，更是反复琢磨，直到完全清楚、恰当为止。由于不知疲倦地勤奋学习，顾炎武十多岁时就把一部令人望而生畏的《资治通鉴》读完，并且全部抄了一遍。他一生所读过的书，有好几万卷，可以装满一间屋子。 杰克·伦敦的“笨工夫” ——点滴积累成就事业 杰克·伦敦是美国著名的小说家，他的学识全是靠自修得来的。他经常把词典和书里的词句抄在小小的纸片上，然后把这些纸片挂在窗帘上、衣架上、柜橱上、床帐上，甚至塞在镜子缝里，以便在刮脸、穿衣、睡觉前后都能随时看一看，记一记。他把一些纸片放在衣兜里，外出参加音乐会、拜访亲友或散步时，抽出空闲的时间念一念。他由于不断地记诵，终于掌握了大量的词语，写起文章来就得心应手了。看来，杰克·伦敦有些笨，但是世界上有什么东西能不经过笨工夫就可以学到的呢。 王充注重积累 ——厚积才能薄发 汉代的王充是著名的唯物主义思想家。他是在非常清贫的情况下开始治学的。他的家里很穷，没有钱来买书，于是，他就到洛阳的书店里去读书。读完一本就背一本书，看完一个店里的书就到另一个店里去。他读的书非常多，在《汉书·艺文志》中列出的六艺、诸子、诗赋、兵书、术数、方技等六类书，共 13000 卷，只要当时存世的书，他几乎都一一读过。因此，在他的脑海里积累了丰富的知识。王充从 34 岁开始写《论衡》。为了能够专心致志地著作，他闭门谢客，拒绝一切应酬活动。在他的卧室的窗台书架上，到处放着刀笔和竹木简，一旦有好的想法，就及时地记录下来，直到临死前不久还在坚持这么做。因此，他为《论衡》这部书积累不少的素材，使得这部巨著得以顺利完成。 果戈里的笔记簿 ——创作的成功离不开材料的大量积累 俄国著名大作家果戈里，曾经很好地利用自己的广泛观察过后悉心记录的笔记簿进行了成功的文学创作。 这位作家的一个习惯就是身边常备一个本子，随时记下一切在社会上观察、体验到的事情。除了眼见的各种景物外，还有耳闻的各种有意义的话语。在这些记录里，天文地理花鸟虫鱼无所不有，既有多种动植物的名字和它们展示给作家并拨动他心弦的特别之处，也有挂在捕鱼狩猎者口头的俗语和朴实的但是耐人寻味的语言，还记录下了作者对社会、人生和事情的思考。这些记录为果戈里的写作积累了大量的有用的素材，他曾经不无得意地把自己心爱的笔记簿称为“手头的百科辞典”。 马克思的广博涉猎 ——广泛的积累非常有用 革命导师马克思，为了动手写《资本论》，阅读了 1500 种以上的书，在书中引用了十几个学科、数百个作者的观点，留下了 100 多本读书笔记。他有极为丰富的哲学、政治经济学、历史、法律等社会科学知识，并对文学艺术有极高的修养，海涅、歌德、但丁、巴尔扎克、莎士比亚等著名作家的作品，他能如数家珍，随口吟诵。他几乎掌握欧洲一切国家的语言，能够用流畅的英语、法语著述立说，对自然科学也有很深的造诣，在他的头脑里积累储存了取之不尽、用之不竭的信息和资料，这些有益的积累，对成就他的事业的作用是不可忽视的。 契诃夫的创作题材 ——创作需要实际的积累 有一天，几个青年问俄国作家契诃夫：“怎样才能获得创作题材？”契诃夫顺手拿出一本厚厚的日记说：“这里有 100 个题材。”这几个文学青年看着这珍贵的日记本入了迷，日记中所记的每一个材料都生动、感人。有个青年说：“真想买几个回去，这些材料太好了。”契诃夫笑着说：“题材是无法用金钱买到的，每个题材都是作者本人深入生活积累的结果。” 白居易陶罐积累资料 ——知识的积累有时候比创新更重要 唐代大诗人白居易为了积累诗作素材，准备了许多陶罐，并分门别类贴切着标签，整齐地放在一个七层的架子上，他平时收集到了资料，按不同门类投到各自的陶罐中，等到资料积累的足够写作时，就把陶罐清空完成作品，然后再重新开始新一轮的资料搜集。
论文点研究和面研究的区别在于研究论题的大小。1、专题报告可以算是面。论文可以是点。专题报告所讲的内容是研究的面上的东西。2、而论文可以就专题研究中的某一个点开掘展开论述。报告要将研究对象的主要情况、主要做法，取得的经验、效果等，加以表述，要以数据和材料说话，内容力求既翔实又概括。
试卷研究论文
初中数学小论文今天，在我们数学俱乐部里，老师给我们研究了一道有趣的题目，其实也是一道有些复杂的找规律题目，题目是这样的“有一列数：1，2，3，2，1，2，3，4，3，2，3，4，5，4，3，4，5，……。这列数字中前240个数字的和是多少？”我一拿到题目，心里猛然想到，这题目必须得按照规律来做。想法一：开始我便先试着先3个一组来求和，6，5，10，9，12，15，14……。这样一看，这些数字各有特征，关键就是找不出合适的规律。于是，我又找4个一组来求和，8，10，12，16，20……。仔细一看，好像也没什么规律，我只好再试着找5个一组来求和，9，14，19，24……，这样一来就非常明显的看出它们是等数列，我非常高兴，再把240÷5=48（组），5个一组，（1、2、3、2、1），（2、3、4、3、2），（3、4、5、4、3），（4、5、6、5、4）……那么就可以求出末项的和，9+47×5=244，把首项加末项的和乘项数除以2，（9+244）×48÷2=6072。这样就完成了！想法二：我又发现每组开头第一个数字恰好分别是1，2，3，4……48，那么另一种方法就产生了，（1+48）×48÷2×2+（2+49）×48÷2×2+（3+50）×48÷2×2=6072。这样想也合乎情理，也是一个理得清楚而且又实用的方法！想法三：我又发现有N组时，他的和也是把（1+2+3+4+……+N）×5+4N=你要求那N组数的和，比如（1+2+3+4+……+48）×5+4×48=6072。这个规律也是要通过不断来细心观察与研究得来的，这个规律虽然有些抽象，但如果是自己弄明白了，那还要比其他两种方法更容易些。我做的只是其中的三种解法，其实方法还有很多，但是要靠自己来找其中的规律，解其中的奥秘
议论文是以议论为主要表达方式，通过摆事实，讲道理，直接表达作者的观点和主张的常用文体。它不同于记叙文以形象生动的记叙来间接地表达作者的思想感情，也不同于说明文侧重介绍或解释事物的形状、性质、成因、功能等。总之，议论文是以理服人的文章，记叙文和说明文则是以事感人，以知授人的文章。议论是作者对客观事物进行分析、评论、说服，以表明自己的见解、主张、态度的表达方式，通常由论点 、论据、论证三部分构成。议论文题目分为论题，论点，寓意型。论题型为作者观点但以简洁为主，所以中心论点一般不能直接抄论题，论点型，论点型一般没有观点倾向性，例如：君子之交淡如水。寓意型一般与论题论点并存且不能直接作为中心论点要还原本意。[1]语言特点①准确、严密。②概括性和简洁性。③使用修辞，体现其用词鲜明、生动和感情色彩。
面试研究论文
第一，那就是你为什么要选择这个题目——选题。选题问题可能涉及到你的研究兴趣以及以后的研究方向，所以你要好好回答，如果你已经有了明确的研究方向并且之前已经认真了解过的话其实可以大胆告诉导师，如果还没有确定研究方向也不要紧，可以和老师说说你的选题来源以及之前搜集过的资料。第二，你的这个论文的价值是什么——价值。论文价值问题可能是老师想考察你对于现实的关注以及思考问题的能力，这一部分可以回答一些论文的现实意义之类的。第三，你的论文的理论基础是什么——理论基础。理论基础考查的就是你的专业能力以及基础知识的掌握程度了，所以一定要提前准备好，不能理论部分还犯一些错误，一定要扎扎实实地回答好老师的问题，老师们都喜欢踏实的学生。第四，你是如何查找相关文献，形成你的文献综述的——文献综述。文献综述是写论文前必做的功课，只有大量地阅读之前的研究论文才能对自己的研究有一个更好的把握，文献综述可以看出你的研究能力以及搜集资料的能力。可以多积累一些查找学术论文的网站，如果有阅读过外文文献会更加分哦。第五、你的毕业论文进行的研究方法是什么——研究方法。一些专业在初试中可能不会重点考察研究方法问题，但是在研究实践中研究方法却是基础，所以基础研究方法还没掌握的同学可要好好补补课了，不然没有研究方法怎么做毕业论文的研究啊。第六，我们进行毕业论文的研究思路，或者你的毕业论文的整体思路是怎样的——思路。这就是考察你的语言表达能力了，毕竟毕业论文动辄几千字，而你要将你的思路清晰地传达给面试老师，所以一定要简练明确，有什么就说什么就好。最后一个，那就是你认为你的这篇毕业论文优点和缺点是什么。关于毕业论文的优缺点，优点你可以大胆说，只要不过分夸张就好，缺点部分可以说“研究不太深入，但在研究生阶段会进一步深入研究的”，向老师展现你的研究热情和决心。
《面试技巧》论文
在日常学习和工作中，大家都不可避免地会接触到论文吧，论文的类型很多，包括学年论文、毕业论文、学位论文、科技论文、成果论文等。那么你有了解过论文吗？以下是我精心整理的《面试技巧》论文，欢迎阅读，希望大家能够喜欢。
学院：航空服务学院
专业：空中乘务
班级：1902班
姓名：冯昌林
指导教师：金昱涵
面试技巧
时光荏苒，我们已经到了需要考虑自己职何去何从的时间了，我们适合什么样的工作，这也是我们大学三年间经常会思考的问题，我们已经没有了以前的高傲，我们需要沉下心来仔细思考这个问题。虽然我们不想以往那样青涩，但是往往还是会因为眼高手低吃很大的亏，所以这个问题确实需要仔细思考。我们需要对自己的现状有足够的认知和了解，了解的越清楚，越明白自己想去做什么，适合去做什么。去面试一家自己中意的公司往往需要面试技巧，那么怎样提升它呢？
一、大学毕业生面试中普遍存在的问题
第一，面试前的准备不充分。原因：思想上不重视、准备不细致、存在侥幸的心理。主要表现在：一是自我定位不准，期望太高；二是自荐书上弄虚作假，如获奖记录和社会实践内容上进行夸大；三是对面试中可能涉及的问题准备不充分；四是心理准备不足，面试时情绪紧张，缺乏自信。
第二，礼仪修养欠缺。原因：时间观念不强面试迟到、不注重仪表的修饰、面试过程中不注意运用恰当的肢体语言、注意力不集中、言行不礼貌。毕业生事先未对应聘单位和目标工作没有进行深入细致的了解，注重薪金，便盲目投简历，面试时对招聘公司的历史、现状和工作内容等基本问题都一问三不知，使得招聘者因此失望，即使毕业生的学历经验和各项素质令人满意。
第三，自我能力的展示欠缺。有些自我吹嘘严重，有的展示不足，缺乏自信。
二、面试前准备
1心理建设
（1）树立信心，越挫越勇。求职过程，饱含成长和磨砺，既是一个考验人的过程，也是求职者因为获得经验变得优秀的过程。所以面试之前，应调整好心态，树立信心，从失败中总结教训和经验，继续为实现目标而战。
（2）把握时机，勇于竞争。毕业年是应届毕业生求职的最重要时机，在此阶段，无数的机遇和挑战出现和消失，这个阶段，毕业生要像弦上之箭，时刻把握机会，和无数对手竞争。竞争意识是大学生在择业时最基本的心理准备，首先要在正确定位评价的基础上，敢于通过竞争去实现目标，不断提高自身竞争实力。其次，拜托旧观念，告别“铁饭碗”心理，自觉地正视社会现实，根据职业规划时刻准备好竞争。
（3）审时度势，合理定位
充分了解自己的实力状况做到务实，去面试一家自己适合的职位，不要想着一步登天是不切实际的从合适的岗位出发不断提升自己比如寻找不到空乘的`面试，可以先去应聘地勤的岗位。
2信息了解
（1）掌握就业政策信息。大学毕业生应时刻关注国家的就业政策，国家就业政策是大学生就业的方向标，是求职择业的指导方针。就业政策很大程度上反映了人才市场的需求动态，影响人才市场需求流动，了解当下的国家就业相关政策是大学毕业生求职择业的关键。
（2）了解用人单位信息。求职者在衡量自身条件了解自身能力的同时要充分了解面试单位的背景、类型、规模、组织结构、特点、发展前景等情况，准确把握其主要职能等。若面试之前不能对单位做好充分的了解，面试时会处于被动地位，不仅在面试时给面试者留下准备最足诚意欠缺的印象，而且自身而言不能做到理性求职也是对自己的不负责任。
3应聘材料准备
包括毕业生推荐表、求职信、个人简历、成绩单、各种奖励证书等。材料要进行适当包装，要求美观大方，内容筛选编辑恰当详略得当，突出重点。
4仪表形象
发型简单优雅，梳理整齐，穿着整洁整齐，颜色和谐搭配，仪表神情精神有活力。整洁端庄的仪表是一个人基本素质的外在表现。面试官对求职者的印象常常在前15秒内就已经形成，他们更注重求职者的精神状态。仪表着装适宜，不仅给人以美感，而且还为建立良好的第一印象打下基础，更重要的是它是一种礼貌。
三、面试原则
第一，讲述简明扼要，有条理。事先认真计划，要求内容简短，实事求是，突出重点。第二，语气自信，口齿清晰。语气速度适中，口齿要清晰，语气里充满自信和感染力。第三，诚实谦虚，避免炫耀。第四，不要突然打断对方的说话。第五，小心地谈工作和报酬。面带微笑，保持自信，热情不过分。第六，用心倾听，配合对方的语气，提出自己的意见等。第七，保持适宜姿势。第八，控制自己的思绪，不同其争辩。第九，摆脱视觉上的干扰。第十，自我推销。