我国商业银行未来发展趋势论文摘要

· 发展趋势展望在信息技术飞速发展和金融自由化国际浪潮的推动下，银行业正朝着以金融品牌为主导、以全面服务为内涵、以互联网络为依托、以物理网络为基础的综合化、全球化、电子化、集团化、虚拟化的全能服务机构的方向发展。同时也面临着现代信息技术、客户需求多样化、金融风险控制、管理效率、人力资源等多方面的挑战。中国的商业银行必须放眼全球，认清未来发展趋势，为进一步深化改革、谋求更大发展而整理思路：一、重组我国商业银行体系，实现商业银行的均衡发展。重组我国商业银行体系，实现我国银行业的均衡发展，是矫正我国商业银行体系的非均衡结构态势，造就更多国际化大银行，提高我国银行业的整体实力和国际竞争能力的重要途径。在制度转轨的宏观背景下，我国商业银行体系重组的基点应定位于金融改革、金融发展和金融开放“三位一体”基础上的金融制度变迁，其根本目标是构建与市场经济相适应的金融资源配置结构和配置机制，实现金融资源的优化配置，保持金融稳定和良性发展。从我国经济金融发展的现实及未来趋势看，商业银行体系的重组必须实行“改革主体，发展两翼”战略。“改革主体”是指对国有独资商业银行进行股份制改革，解决发展的体制约束和产权主体缺位问题。同时，要在系统内进行机构撤并重组，实现减员增效。“发展两翼”是指大力发展股份制商业银行和地方合作金融机构。股份制商业银行的发展不仅取决于其自身的战略选择和既定目标下的努力程度，而且从根本上有赖于政府的政策支持。股份制商业银行发展的现实途径是通过上市和资本运作，实现低成本规模迅速扩张。推动我国商业银行体系的购并重组，提高我国银行业的御险能力和国际竞争力。二、目前我国银行业呈现国有独资商业银行“大而不强”，股份制商业银行“不强不大”的发展格局，不利于从整体上提高我国银行业的国际竞争力。国际银行业并购浪潮启示我们：提高商业银行国际竞争力的现实而有效的途径是在商业银行体系内引入购并重组机制。根据国际经验，银行并购的指的是市场化的“效率性”购并，而不是命令式的“行政性”购并。我国银行业实施“效率性”银行购并重组应在政策上把握住以下几个方面：其一，近期应侧重于股份制商业银行之间的购并重组，以国内市场为主，购并对象主要是其所要涉足地区的城市商业银行、城市信用社或信托投资公司等金融机构。四大国有独资商业银行，应在国际市场上寻找购并对象，进行购并活动。其二，银行业的购并重组不能就银行购并自身而进行购并，要根据世界银行业综合化全能经营这一发展趋势，积极探索银行的集团化发展道路。其三，充分发挥市场机制的作用，正确定位政府在银行购并重组中的功能角色。其四，健全法律法规，确保银行购并重组在法制基础有序进行。三，正确把握我国“分业经营，分业管理”的政策内涵和国际商业银行综合化经营的发展大势，根据经济金融发展的要求，逐步放松以至解除银行业、证券业和保险业的分业经营限制。出于分散银行经营风险、规范银行银行运作的初衷，我国实行“分业经营，分业管理”制度是十分必要的。但面对世界银行业的综合化发展的潮流，以及我国加入世界贸易组织后我国商业银行与外资银行的平等竞争的要求，这一制度已经显露出其不适应性。尽管政策界已承认我国实行的“分业经营，分业管理”制度是一种过渡性的体制原则，但至尽尚难看到废除这一原则的“时间表”。我们必须以发展的观点来实施“分业经营，分业管理”制度，不能为分业而分业，现在实行的分业，必须为向将来的全能经营创造条件。在最终解除分业限制之间的过渡期间，可以试行混业经营、分业管理的方式，成立以大银行为主体的金融集团控股公司。各金融控股集团公司通过设立子公司的方式在银行、证券、保险和资产管理领域开展分业经营，并对其下属金融性子公司实施统一管理。四，建立健全商业银行资本供给机制，多渠道筹集商业银行资本金，在实现资本结构合理化基础上确保商业银行的资本有稳定广泛的供给，不断增强商业银行的风险抵御能力。商业银行资本供给机制包括外部供给机制和内部供给机制。内部供给机制的核心是关于留存收益的诸多安排。外部供给机制的核心内容是关于普通股和优先证券发行的诸多安排。考虑到我国目前的经济环境、政策条件以及商业银行的盈利能力，内部供给机制的作用是有限的。现实有效的途径是发挥外部供给机制的作用，目前较为可性的方式途径可考虑：一是对国有商业银行进行股份制改革，进一步完善新兴股份制商业银行的扩股增资机制，鼓励和支持有条件的商业银行上市；二是股份制商业银行发行优先股；三是扩大商业银行发行金融债券的规模。第五，加快银行电子化建设，加速推进网上银行发展。随着网络经济的到来和互联网的普及，传统银行赖以生存的基础已经发生了不可逆转的变化。面对网络经济引发的银行业的激烈竞争和动荡，网络经济时代的银行家应该具有更加敏锐的目光和超前的思维，必须彻底改变管理理念、经营方式和组织结构以及战略导向，以适应电子商务的需求、推动网络经济的发展。在业务体系上，银行业必须积极创新，完善服务方式，丰富服务品种，提供“金融超市”式的服务。面对资本性和技术性“脱媒”的压力，银行业必须重新构造业务体系，要以网络为业务发展平台，以银行业务为核心，构筑辐射保险、证券、基金等金融服务领域的“金融超市”，为“E-客户”提供“一站式”的全方位服务。在经营方式上，银行业应该把传统营销渠道和网络营销渠道紧密结合起来，走 “多渠道并存”的道路。一方面，金融产品日趋多样化和个性化，银行销售人员与客户之间面对面式的互动交流必不可少，而擅长于高效率、大批量地处理标准化业务的网络银行也将占据越来越重要的地位。另一方面，发展“多渠道”营销方式，不仅可以利用网络化新服务手段维护原有客户资源，还有助于提高网络银行的发展起点。在经营理念上，银行业必须实现由“产品中心主义”向“客户中心主义”的转变。传统商业银行经营理念的核心是“以量胜出”和“产品驱动”，而在网络经济条件下，随着客户对银行产品和服务的个性化需求和期望越来越高，迫使商业银行必须从客户需求出发，充分体现“以质胜出”和“客户驱动”，为客户提供“量身度造”的个性化金融产品和金融服务。在战略导向上，银行业必须整合与其他金融机构的关系，争取成为网络经济的金融门户。网络经济对金融服务业提出了整合和协同的要求，各类金融机构将以建立金融门户的形式共享资源、提升效率。网上金融门户是多家金融机构网上服务的结合，与各类金融机构交易系统之间存在直接连接。其建立和经营是各类金融服务机构间关系从冲突到协同的过程，对于中国金融业向综合化、全能化转型具有特别的意义。

一、全球化趋势：即中国的银商业行将会走向世界，与国际银行、国际资本市场的发展共同进步，发展水平逐步与国际银行业趋于一致；二、混业化趋势，中国商业银行正在开始混业经营发展趋势，工行成立投行部、成立金融租赁公司、收购国外商业银行邓就是一种明显信号；三、综合化趋势：创新业务发展加速，发展投行业务、资金交易业务、金融衍生业务、结算、代理等中间业务，而且这些业务的占比正在逐步加大。四、理财业务正在成为一种趋势，不管是公司理财还是个人理财都在快速发展。现在正在冲过去那种注重信贷，从发展贷款收取贷款利息逐步走向发展理财实现客户资产增值方面收取中间业务收入，实现双赢的局面。五、风险管理正在显现出去作为金融管理的价值。过去企业和个人注重发展，缺少资金，银行作贷款；现在企业和个人注重资产增值，银行发展理财；不久的将来，人们必然注重风险管理，实现资产管理的根本目的，在风险管理中实现发展和资产增值的双重目的。六、并购将会成为一种趋势，大银行、高效率的银行将会吞并低效率、小银行。七、投资银行将会大有作为，将会在发展、投资、调控的缝隙中通过创新发辉关键作用。八、服务将会更加人性化，顾客将会得到更多实惠。九、金融服务设施将会更加自动化、网络化。十、信用管理将会大大减轻银行的风险管理压力。上述趋势不是五年可以完成的，但从今往后的五年里，这些趋势的发展是必然的。

在信息经济和互联网金融冲击下，在金融媒介多元化竞争中，商业银行如果不改变将难以应对快速变化的市场和客户需求。因此，有人预言商业银行将成为“21世纪行将灭绝的恐龙”。而我认为，行将灭绝的可能只是商业银行的传统经营模式，市场和客户在进化，商业银行在进化，未来商业银行的形式和承载内容将迥异于当今。虽然我们现在还无法确定未来银行到底是什么样，但一些方向性的趋势值得我们重视。方向之一：未来银行可能是数据驱动的银行大数据时代已经悄然来临。大数据用来描述规模巨大、类型复杂的数据集合，被誉为是继云计算、物联网之后，IT产业又一次颠覆性技术变革，引起各方高度关注。____年，著名咨询公司麦肯锡宣布“大数据”时代已经到来；近年来，IBM、甲骨文、SAP等业界巨头纷纷收购与大数据有关公司，加速布局大数据领域；____年，达沃斯论坛报告《大数据，大影响》称大数据像货币和黄金一样，成为新的经济资产；____年，奥巴马政府宣布投资2亿美元启动“大数据研究和发展计划”，旨在增强对海量数据的搜集和分析萃取能力。随着数据库和数据挖掘技术发展完善以及数据来源迅速扩展，作为数据密集型行业，银行业将在更广领域和更深层次获得并使用涉及客户方方面面，更加全面、完整、系统的数据，并通过挖掘分析得到过去不可能获得的信息和无法企及的商机。由此可见，金融数据密集但目前尚未充分开发的商业银行大有文章可做，数据和数据应用能力将逐渐成为其战略性资产

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我国商业银行未来发展趋势论文摘要怎么写

一、成效卓著的二十年改革20世纪80年代以来，受金融自由化、电子化和信息化的影响，全球商业银行的经营方式和竞争格局一直处于迅速的发展变革之中。与之不同的是，中国商业银行组织体系的形成、市场化竞争的兴起、经营管理方式和竞争格局的演变，则主要是由渐进的经济金融体制改革所推动的。80年代以来，中国实行改革开放政策，为金融业的发展注入了强大的生机与活力。从重建金融体系、实现金融宏观调控到全面展开金融部门的市场化改革，中国的金融改革走过了一条不平凡的发展之路。伴随着整体金融体制改革发展的步伐，中国商业银行业从无到有，不断壮大和规范，演绎着生机勃勃的改革篇章。其一，组建“专业银行”，标志着中国商业银行体系雏形的出现。八十年代初期，人民银行“一统天下”、中央银行与商业银行“不分彼此”的格局被打破，形成了由中国银行、建设银行、工商银行和农业银行四大行组成的专业银行体系，这是中国商业银行体系的最初形态。更多内容

我国商业银行的变迁虽然只有半个世纪的历史，但银行的经营体制却随着我国经济发展的过程，现在正逐步进入混业经营的发展趋势。一、我国商业银行经营模式的发展历程我国建国以后成立的中国人民银行同时具有中央银行和商业银行的双重职能，即行使货币发行和金融管理等中央银行职能，又从事信贷、储蓄、结算、外汇等商业银行的业务。80年代以前银行资源高度集中化，整个银行就是财政的钱袋，金融效率和安全无从谈起。因此也就无业可分，“混业”经营成了最原始的形态。十一届三中全会以后我国改革开放正式拉开帷幕，我国的银行业也进入到拆分市场的时期。1979年，中国农业银行得以恢复，专门从事农村金融业务。同年中国建设银行脱离财政部，恢复建制，继续经营全国的基建和拨放贷业务。同年从人民银行分离出来的还有中国银行，专门经营与外汇和外贸相关的银行业务。1984年随着我国工商业的发展，中国工商银行正式组建，专门对国有工商企业进行金融服务。人民银行只行使中央银行的职能。从1984年到1993年中国先后成立了交通银行、中信实业银行、招商银行、广东发展银行、深圳发展银行、兴业银行等一批股份制的商业银行。同期中国还出现了大批非银行金融机构，如信托投资公司、证券公司、保险公司、财务公司、租赁公司等等。到目前为止，我国银行仍然在现行法律框架下实行分业经营，分业监管的模式。二、金融业的综合经营必将成为今后的发展趋势在中国经济已经逐步融入到世界经济的大潮之中，中国的商业银行也正在进入世界经济的大舞台之中的时期，我国商业银行面对的将是国外复杂的金融环境和国外强大的竞争对手，多渠道的经营手段和强大的综合实力使中国的商业银行很难在竞争中获得胜利，不改变现状我国银行业将会像美国20世纪80年代中期一样在国外银行的进攻下散失大量的市场份额。因此，可以这么认为：1、我国的商业银行在当前内忧外困的金融环境下，在历经了十年严格的分业监管，分业经营的道路已经越来越窄。2、分业经营已经逐渐不能适应我国经济发展对金融业的需求，新一轮经济的发展和世界经济一体化要求我国的金融业对商业银行选择新的经营模式。3、从当前国际金融体制演变的潮流，以及我国商业银行加强综合竞争力的有效途径和加强与外资银行市场竞争的能力等因素来看，中国的银行业实行综合经营必然成为新的发展趋势。

1、商业银行业务多样化?长期以来，商业银行主要从事传统的金融业务，其他金融业务则由非银行金融机构经营。但是 20世纪 70年代以来，这种传统的经营模式逐渐被打破，特别是西方的商业银行的业务从专业化逐渐向多样化综合化方向发展，商业银行除短期贷款为主要业务外，还兼营其他业务，可以说商业银行的业务已经逐渐走向多样化，综合化，几乎所有的金融业务都可以经营。2、商业银行业务证券化的趋势所谓负债和资产业务的证券化，是指商业银行在经营负债和资产业务方面更加注意通过金融资产的创新和增加债务型资本扩大银行的资金来源。3、商业银行管理电子化的趋势商业银行广泛使用电子计算机技术，大大推动了银行业务自动化，综合化和服务全面化，打破了过去传统的概念和运作方式，提高和推动了银行高层人员的宏观管理水平，从而大大增强了银行的竞争力。4、商业银行业务经营国际化的趋势银行业务的国际化是随着经济全球化的发展而不断深化的，各国监管当局对银行业监管放松，导致银行业务的全球性竞争日益加剧，从而促使大的银行集团在银行服务的世界市场上占有越来越多的份额，加速银行业务的国际化进程。

国际化经营商业银行经营国际化是指商业银行开展国际金融业务，建立境外机构，由国内经营发展到国外经营，从封闭走向开放的过程，包括银行机构国际化、业务活动国际化、市场和管理国际化。银行经营国际化的标志是成为同时在5个以上国家设立分支机构的跨国银行。商业银行国际化主要通过设立分支机构和跨国并购实现境外扩张。设置分支机构，母银行对海外机构的控制力强，但是海外网点成熟周期长、见效慢。海外并购可以迅速获得国外银行所有权，突破外国政府对金融机构设立的限制，更加快速有效，但不同银行之间的文化差异较大，组织协调、学习成本较高。我国商业银行经营国际化，不仅是扩大经营规模、获得规模效应、提高国际竞争力的迫切需要，也是发挥金融支持经济发展，推动中国经济发展模式转型的迫切需要。电子化经营金融电子化是信息技术革命的要求，也是银行生存与发展的物质基础。世界各国的大多数银行都提供电子银行业务，服务手段电子化是国际银行业发展的基础。今后，我国也会直接发行电子化的货币。随着手机技术的升级换代，手机快捷支付越来越普遍，应用范围越来越广泛，这就要求商业银行的计算机、网络体系要进行升级，提高电子银行本身的智能化水平，同时电子银行的交易方式、交易平台也要进行相应调整，以便适应交易领域，使交易规模成倍增长。集中化经营商业银行集中化经营能够提供多元化的金融服务、提高金融市场竞争能力、获取规模经济效应、增强风险抵御能力。目前，国家主要银行的业务十分集中。例如中国银行、中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行和中国交通银行5家国有商业银行占有51%的金融市场份额，美国25家最大银行占有60%以上的金融市场份额。但是银行过度集中、超大规模发展带来了“大而不能倒”的问题，在金融危机中被政府挽救会间接损害纳税人的利益。目前，各国政府都在试图通过法律手段解决这一问题。专业化经营银行业在趋向集中化的过程中，灵活、目标单一的中小银行也找到了发展的方向。中小银行往往将自己定位为关系银行，通过发掘客户的“软信息”，提供个性化服务，拥有自己忠诚的客户，从而获得较高的资产回报率。中小银行做到小而精，在成本支出、风险管理、治理结构等方面扬长避短，也能取得很好的效益。活跃在中国县级、乡镇的邮政储蓄银行、城市信用社、农村商业银行、农村信用社、小额贷款公司都是为当地中小企业和个人提供金融服务的主力军。有自己特定的客户群体和经营方式，在为中小企业服务以及个性化服务方面具有特定的优势。

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学术堂整理了十五个好写的商业银行毕业论文题目，供大家进行参考：　　我国商业银行存款结构变化及营销策略分析；　　商业银行个人消费贷款风险防范分析；　　我国商业银行个人住房贷款的风险管理；　　商业银行高层管理者激励机制中的动态模型；　　商业银行信用卡业务风险管理研究；　　商业银行结构调整与资本外逃问题研究；　　我国银行保险营销策略的问题和对策；　　投资银行的本质及历史演进过程分析；　　金融危机的国际比较研究新进展；　　金融发展理论的新进展；　　不确定经济学研究的新方法；　　货币乘数分析的理论误区及影响；　　利率市场化及其风险管理机制研究；　　我国商业银行资本结构调整与管理路径分析；　　我国个人信用制度建设的问题与对策；

近年来，随着金融供给侧结构性改革的推进，商业银行不断积极拥抱金融科技，推动数字化转型，整体商业银行经营稳健。在2020年，商业银行重点关注风险能力，净利润5年来首次负增长，而综合风险管理能力方面成效显著。整体经营良好，净利润首次下降近年来，商业银行不断积极拥抱金融科技，推动数字化转型，整体行业规模不断扩大。2014-2019年，我国商业银行总资产规模从8万亿元增长至34万亿元，持续平稳发展。截至2020年末，中国商业银行资产规模增长至79万亿元，与2019年同期相比增长40%，发展态势良好。2015-2019年，我国商业银行净利润整体呈上升趋势。随着金融供给侧结构性改革的推进，我国商业银行经营总体稳健。2014-2019年，我国商业银行净利润规模不断扩大，2019年为99万亿元，同比增长7%。2020年以来，银行业信贷投放总量维持高位，资金来源充裕支撑资产扩张提速，再加上“量增价跌”以及资产质量阶段性承压，商业银行盈利能力总体与上年同期相比有所下滑。2020年，我国商业银行资产利润率为1%。商业银行净利润为19392亿元，较2020年下降5%，这是2015年以来净利润首次下降。风险管理能力提升效果显著不良贷款率下降2018年以来，我国商业银行不良贷款余额整体呈上升趋势，不良贷款率波动上升，主要受经济增长放缓、外部需求萎缩、企业经营困难等多重因素影响。截止至2020年第四季度，我国商业银行不良贷款余额为7万亿元，不良贷款率为84%，较2020年第三季度有所下降。存贷比波动上升银行的流动性是指银行资产迅速变现的能力，主要用存贷比和流动性比例来衡量流动性。一般来说，存贷比越低，流动性比例越高，银行的流动性越高。国有银行由于规模大，存款来源充足，因此存贷比低。城商行由于地域对业务经营的限制，因此存贷比也较低。但跨区域经营战略实施后，其存贷比会有上升的空间。2018年以来，我国商业银行存贷比整体呈上升趋势，2020年第四季度，我国商业银行存贷比为81%。资本充足率不断优化银监会数据显示，2020年，我国商业银行资本充足率水平不断上升，截至2020年四季度末，我国商业银行资本充足率为70%，核心资本充足率为72%，其中核心一级资本充足率为72%。—— 更多数据参考前瞻产业研究院《中国商业银行信贷风险管理与行业授信策略分析报告》

商业银行未来的发展趋势论文摘要

商业银行未来发展趋势论文

摘要】经过研究发现，在银行风险中，信用风险一直处于首当其冲的地位，是我们需要首先关注的风险。本文从我国商业银行的实际情况出发，说明了目前存在的问题，在分析国际先进银行信用风险管理趋势的基础上，提出了强化信用风险管理的各项内外部措施的建议。【关键词】商业银行；信用风险；风险管理金融行业是个高风险的行业，这些风险主要包括信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险、法律风险等，银行业面临的风险以信用风险所占比重最高，约占60，其次为操作风险，越占30，市场风险和其他风险如法律风险则较低，约占5。本文仅从风险比重较大的信用风险入手，来研究其管理问题。信用风险是指债权人由于债务人违约或债务人信用等级或履约能力发生变化造成损失的风险。对于商业银行而言，这种风险主要源自借款人违约或资信恶化而使债权人遭受损失的可能性。这种损失包括预期损失、未预期损失和意外损失三部分，其中前两部分构成了损失的主体，是对银行最有意义的部分[1]。随着商业银行业务日趋多样化，信用风险不仅产生于传统的贷款业务中，而且在票据贴现、透支、开立信用证、开立银行承兑汇票、同业拆放、债券包销、担保等业务中也涉及到实际的信用风险。现代意义上的信用风险则包括由交易对手直接违约和交易对手违约可能性发生变化而给银行资产造成损失的风险，因为从组合投资的角度看，资产组合的价值不仅会因为交易对手的直接违约发生变动，而且，交易对手履约的可能性也会因信用等级降低，盈利下降等因素发生变化从而给资产组合带来损失。现代信用风险概念涵盖了传统的信贷风险以及因交易对手信用水平和履约能力变化而导致资产损失的风险。一、我国信用风险管理现状[2]（一）尚未形成正确的风险管理理念目前，我国银行工作人员对信用风险管理的认识不够，管理理念较陈旧，首先，对银行发展的眼前利益与长远目标的协调认识不充分；其次，对银行业发展与信用风险管理的关系认识不充分；再次，信用风险管理的意识在整个行业的职员中和经营管理过程中贯彻不充分，总认为信用风险管理是风险控制部门的职责。（二）信用风险管理人才匮乏，缺少分析与预测专家由于我国开展信用风险管理的时间较短，无论是管理经验的积累，还是管理人才的培训都相当匮乏，导致风险分析与预测行家较少，制约了国际先进信用风险管理模型和方法在我国的推广应用。（三）银行信用风险定量管理落后，尚未建立信用风险的质量与管理的先进技术。现代信用风险管理与传统的信用风险管理不同的是越来越重视定量分析，大量运用数据统计模型和金融工具，但在我国银行业的定量分析中主要还是参考资产负债指标和头寸匹配指标，风险测算统计工作还未能实现制度化和科学化。（四）尚未建立起一个健康的社会信用体系，企业信用情况难以真实反映。由于我国社会上普遍存在信用缺失，企业财务数据真实性不高，加上信用评级未完全用在贷款决策上，基层信贷人员又没有过多时间随时跟踪企业财务变化情况，导致信用风险管理中的财务数据不全面、不准确，风险得不到真实反映。（五）基础数据库有待充实，管理结果有待检验。根据历史数据资料对不同信用级别的实际违约率和损失程度进行统计分析，是检验信用风险管理结果客观性的重要手段。但在我国起步较晚的信用风险管理中，信息披露、管理方法还缺乏效力，难以收到企业的真实财务资料，从而导致分析结果缺乏可信度，先进的信用风险管理技术难以运用到银行实际的信用风险管理当中去。二、国际先进银行风险管理趋势及特点国外银行信用风险管理经过几十年的发展和实践，积累和总结了许多先进的理念和方法，从1988年《巴塞尔协议》的诞生，其间经过VAR、CreditMetrics等定量分析信用风险的数理模型的运用，至1999年和2002年《新巴塞尔资本协议》征求意见稿的出台，不仅强调用先进的工具量化风险，而且在当前金融全球化的大趋势下，国际先进银行越来越重视从全球范围管理银行面临的所有风险，强调风险管理贯穿于银行业务的整个过程，风险管理正在从高深的理论变为所有从业人员的自觉意识和行为，具体说来，具有以下五方面的特点[3]：（一）全新的风险管理方法。随着经济的全球化趋势不断深入，企业经营区域逐步跨国化，股权逐步多样化和复杂化，业务领域逐步多样化，这给商业银行风险管理提出了新的要求。目前，国际活跃银行风险管理的重点已经从信用风险，扩大到既重视信用风险又重视市场风险和操作性风险；信用风险管理的重点从关注单笔交易、单项资产和单个客户，扩大到既重视单笔交易和单个客户的风险管理，又高度关注所有信用敞口的总体风险控制。为了避免各类风险在地区、产品、行业和客户群的过度集中，国际活跃银行采取统一授信管理、资产组合管理以及资产证券化、信用衍生产品等一系列全新的风险管理技术和方法，防范和转移各类风险。国际活跃银行风险管理越来越重视定量分析，大量使用盯市模型中KMV、CreditMetrics等、违约模型中的CreditRisk＋等数理统计模型来识别、衡量和监控风险，这使得风险管理越来越多地体现出客观性和科学性的特征，也使得风险管理成为艺术性和科学性相结合的工作。（二）全面的风险管理范围。所谓全面风险管理是指对整个银行内各个层次的业务单位，各个种类风险的通盘管理，这种管理要求将信用风险、市场风险和操作性风险等不同风险类型，公司、零售、金融机构等不同客户种类，资产业务、负债业务和中间业务等不同性质业务的风险都纳入统一的风险管理范围，并将承担这些风险的各个业务单位纳入到统一的管理体系中，对各类风险依据统一的标准进行测量并加总，依据全部业务的相关性对风险进行控制和管理。全面风险管理是银行业务多元化后产生的一种需求，其优点是可以大大改进风险—收益分析的质量。该原则说明，作为银行的风险管理部门有责任对银行的所有风险进行系统化的管理，在风险管理方面不应该存在任何“死角”。风险管理部门要通过风险管理规划、制定风险管理政策等方式，在银行系统内实现风险管理理念的统一、目标的统一和标准的统一，从而实现风险管理的全面化、系统化。（三）全球的风险管理体系。国际活跃银行都是经营地域遍布全球的跨国公司，由于政治、经济、社会因素导致的国别风险成为了危及银行业安全的重要因素。商业银行的国际化发展趋势要求风险管理体系必须是全球化的，应该根据业务中心和利润中心建立相适应的区域风险管理中心，与国内的风险管理体系相互衔接和配合，对各国、各地区的风险进行甄别，对风险在国别、地域之间的转化和转移进行评估和风险预警。（四）全程的风险管理过程。商业银行的业务特点决定了业务的每个环节都具有风险，伴随着风险，银行的风险管理也应贯穿于业务发展的每一个过程，哪一个环节缺少风险管理，就有可能出现损失，甚至导致整个业务活动的失败。（五）全员的风险管理文化。风险存在在每一个业务和环节，商业银行的这种内在风险特性决定了风险管理必须体现为每一个员工的行为，所有银行工作人员都应该具有风险管理的意识和自觉。为了有效地识别、防范和控制风险，国际活跃银行一般都设有专门的风险管理部门，专司风险控制之职。但是，风险控制又决不仅是风险管理部门的事情，无论是董事会还是管理层，无论是风险管理部门还是业务拓展部门，每个岗位、每个人在做每项业务时都要考虑风险因素。董事会是银行风险管理的最高机构，负责衡量银行的总体风险敞口，并对风险管理承担总的、最终的责任。董事会下设独立于管理层的风险管理委员会，通过风险管理委员会对银行风险管理的重大事项进行判断和决策，管理层必须执行。国外先进银行风险管理经验对我国银行业的启迪:与国外先进银行相比，我国商业银行风险管理在外部环境和内部管理方面都存在着较大的差距，借鉴其先进经验，我们应着重从内外两方面进行改进：从外部来看，应致力于强化外部监管，改进企业信用，规范会计事务所的行为，为银行的贷款投资决策建立良好的外部经济环境。从内部来看，应致力于构建完善的信用风险管理体系，健全内部控制制度，树立先进的风险管理文化，建立先进的信息收集和处理系统，提高风险管理技术，从而提高自身风险管理水平。三、强化信用风险管理的内部途径强化信用风险管理的内部途径主要是从风险管理体系的健全风险管理技术（特别是控制技术）的提高、内部控制制度的强化、风险文化的树立等方面加以论述。（一）健全风险管理体系[4]1、构建完善、灵活的风险管理组织体系（1）在商业银行股权结构变化的基础上，逐步建立董事会管理下的风险管理组织构架。（2）在风险管理的执行层面上，要改变行政管理模式，逐步实现风险管理横向延伸、纵向管理，新的管理结构应该兼顾风险控制的任务目标和以顾客为中心、争取市场取得盈利最大化的最终目标，这就要求在矩阵式管理的基础上实现管理过程的扁平化。2、建立科学的风险管理决策体系建立以尽职调查、风险评审和问责审批为主要内容的科学的风险决策体系。尽职调查有针对性的对项目疑点进行深入调查，独立提出专家意见，风险管理委员会是一个权威的专家审议机构，它不具有决策权，但具有一票否决权，决策层作出决策时要遵循“YES-NO”原则，即对风险管理委员会审查通过的项目，决策层可以同意或否决，但对风险管理委员会否决的项目，决策层不得同意。上述科学的风险决策体系，其核心是坚持公正和透明原则。3、建立风险管理的评价体系风险管理政策制度要适应业务发展和变化的需要，就必须建立风险管理的评价体系，从事后对风险管理体系的有效性和科学性进行检查和回顾。后评价体系要以风险和收益的量化为基础，在目前我国商业银行风险量化程度较低的情况下，可以资产质量和资本回报率为主要内容，降低不良资产的比率，提高资本回报率；而随着风险管理技术的提高，在银行能比较准确的量化其面对的风险时，应采用新型的以风险为基础的考核盈利指标——RAROC（risk-adjustedreturnoncapital），意即：根据风险调整的收益，其计算公式为：RAROC=（净收益—预期损失）/CaR（未预期损失）[5]式中：CaR——capitalatrisk，意即在险资本，也就是弥补未预期损失的资本。RAROC的考核思路打破了原有的“以利润绝对额多少、不考虑风险”论英雄的作法，而将收益与风险紧密的联系在一齐。（二）提高风险管理技术1、建立先进的风险管理信息系统（1）风险管理信息系统必须具有一个集中化的数据库，目前，这一步最为关键，我们要在力保数据库数据真实、完整的情况下，从银行前台采集数据，汇总到数据仓库，以备后台分析。数据仓库至少要容纳以下信息：客户基本信息、授信合同信息、信贷帐务信息、担保品信息、清偿数据信息、企业财务信息。（2）风险管理信息系统必须具有极强的分析系统——银行信用风险分析系统，它取决于银行的现状及管理层要求的复杂程度，从传统、简单的信用分析系统到更复杂的信用风险系统，如JP摩根的信用矩阵（3）风险管理信息系统必须具有监督功能：首先会对风险分析系统产生的数据进行验证，发现问题，确保数据健全，剔出干扰数据，错误数据。2、提高对信用风险的控制能力商业银行在充分量化其所面临的信用风险的基础上，可以提高对风险的控制能力，主要表现在以下方面：（1）银行通过对贷款的未预期损失来对贷款资产进行科学的定价，贷款价格＝资金成本＋风险费用＋营运成本＋利润，其中风险费用又分为计提和风险资本成本。计提体现的是可预见的风险损失，风险资本成本覆盖的是不可预见的风险，这些都是决定一笔贷款价格的重要因素，虽然国内利率尚未完全放开，目前商行对企业的贷款仅有很少的浮动空间，但利率放开是一个必然的趋势，早一步掌握定价技术对商业银行的未来发展十分有利。（2）信用风险的度量结果可以为银行的资本配置提供参考，帮助银行决定满足巴塞尔协议风险资本充足率要求的经济资本数量。（3）银行可以通过对个体分析和组合分析风险收益的比较，并获得相互之间的相关性，掌握贷款组合分散风险的方法和技术，从而有效分散（而不是随机分散）风险，更加完善风险分散机制。（4）通过对风险的度量，完成对风险的转嫁，可以实行贷款保险制度，担保，风险资产出售，不良资产证券化。（三）健全内部控制制度主要从以下几方面完善内部控制制度：1、建立一个赏罚有度的激励约束机制，强化激励机制，要充分发挥信贷管理人员的主观能动性；增强信贷风险管理体系中的约束机制；建立公正、合理的综合评价体系，定期对信贷管理人员进行审定。2、商业银行内部控制对银行从业人员的约束力随着职位的提高而减弱，因此，在提高人员素质，特别是高层管理者素质的基础上，必须加强总行到各级分行、支行的垂直领导，加强从总行到各级分行、支行的各级业务主管部门的自身监管和对下级的监管。3、完善内部稽核机制，加强内部审计部门的独立性和权威性；加强内部监督力量配备提高人员素质；加大内部稽核频率，使其及时履行职责；建立内部控制的综合评价体系，通过评价可以起到促进内部控制的不断完善和加强、保证内部控制合理性和有效性的作用。（四）树立风险管理文化[6]风险管理文化这一术语自1996年起才首见于金融管理文献，但历史上成功的银行经营实践证明，营造良好的风险管理文化无疑是银行的致胜之道。风险管理文化的塑造通常要求银行对内在的风险管理活动进行分析，明确并倡导一定的风险收益价值观，通过正式和非正式渠道的传播以及银行内外各类沟通活动加以强化，形成独具特色的风险管理作风、意识和习惯，覆盖银行的每一角落，并在环境的冲击和挑战中，不断提高和优化，现在它已成为企业文化的核心，成为商业银行核心竞争力的源泉。总的说来，风险管理文化可从知识、制度及精神层面进行塑造：风险管理文化的知识层面：指银行在风险管理过程中形成的技术和艺术。具体来说，它包括银行对各种风险的评估能力、辨识能力、在风险收益上的权衡艺术以及对风险管理模型的开发运用技巧。风险管理的知识层面主要内含在银行的信贷人员、稽核人员、金融工程帅以及高级管理层的能力之中，并且越来越体现在银行开发的专家系统、人工智能等一系列信息软件上，它是银行风险管理的智力基础。风险管理文化的制度层面：指银行对经营活动中对能出现的各种风险进行预防和控制的一整套制度安排。主要包括内控机制和激励机制。制度层面是风险管理文化的体制保障。风险管理文化的精神层面：指银行在长期发展过程中形成的，它包括银行员工的风险观、风险内部控制意识、风险管理道德规范和价值标准等精神因素。它是风险管理文化的最高层次。四、强化商业银行信用风险管理的外部途径（一）来自银监会的监督[7]强化风险外部监管是完善风险管理体系的必然要求，如何进一步强化银监会对商业银行的监管，使之更加有效、更富针对性，从而保证商业银行运行的稳定性、安全性，目前银监会应从以下两点着手：1、实现从注重合规性监管向注重风险性监管的转变：改进和提高监管效能需要将合规性与风险性相结合，以风险性监管为主，以合规性检查为辅，真正重视风险监管工作。2、健全非现场监督体系，并保持监督的持续性：建立统一、科学和规范化的非现场监督体系：监管报表实现标准化；建立非现场监控数据库，实现信息共享；实行非现场监督评级，可考虑通过对银行报表的分析，进行合规性和风险性评级。（二）来自市场的约束通过信息披露以加强对风险的市场约束：《巴塞尔新资本协议》明确规定资本充足率、监管当局的金融监管、市场约束为金融监管的三大支柱，强调银行应及时、准确地向市场披露银行财务业绩；财务状况；风险管理战略和措施；风险暴露；会计政策；业务、管理和公司治理等6个方面的信息，为此，监管当局应通过制定信息披露准则及指引等措施，促进商业银行披露的信息具有可比性、可靠性与及时性，并将对银行合规性和风险性评级的有关内容向社会披露，加强社会监督。（三）改进企业信用状况1、积极营造良好的信用环境，积极营造良好的信用环境，规范政府行为，强调政府宏观调控，打造政府信用。在企业和全社会树立讲诚信的公德意识，形成诚信光荣、失信可耻，信用即财富的共识和理念，营造良好的信用氛围。2、加强信用制度建设，培育信用社会监督机制，市场经济是法制经济，应依靠法律力量和制度政策来约束信用关系各方面的行为，尽快建立和完善失信惩罚机制，加大失信惩治力度，鼓励诚信经营。3、加快培育企业信用服务中介行业，由于目前企业信用服务机构存在企业信息采集渠道不畅、提供的信用产品尚较单一而无法满足企业信用管理需求等方面问题，建议依托政府建立统一的企业信用查询网络系统，改变目前由于多方进行信用登记与信用管理而出现的信息不对称问题，支持信用评级行业发展，实现对企业信用的有效调查与监控，从而达到各部门联手改善目前企业信用状况、改善社会信用环境、促进经济健康发展的目的。（四）规范会计事务所的行为银行在向客户贷款时都要求客户提供财务报告。目前，不少企业会计报表缺乏真实性。不仅中小企业财务报表和未经会计事务所审计的报表普遍存在假账，即使是经过会计事务所审计的财务报表也存在相当严重的作假行为。作为一般规律，企业会计处理上总会有不完善的地方，但在贷款审查中极少见到专业机构出具的审计报告对企业的会计处理提出异议，甚至出现过当天要求企业对财务报表进行审计，第二天审计报告已经完成的案例。客户的财务报表是银行判断客户好坏的主要依据，如果这个依据不真实，银行将难于做出准确的判断，也就难于保证贷款的质量。因此，我国有关部门应加大治理作假账、出假审计报告的力度，为银行的贷款投资决策建立良好的外部经济环境。

业银行是中国首批成立的股份制商业银行之一，1988年8月26日开业，注册资本99亿元，总行设在福建省福州市。开业以来，兴业银行始终坚持以支持国家经济建设、服务客户发展为己任，以建设一流现代商业银行为目标，改革创新，奋力开拓，各项事业持续、快速、健康发展，经营管理现代化水平不断提升，逐渐成长为中国金融业的一支有益力量。随着我国进入WTO以后，全球金融化和中国金融业对外开放力度的不断加大，中国的金融体制和金融市场正进行着深刻的变革，股份制商业银行面临着前所未有的发展机遇和挑战。因此在国内金融市场商业银行日趋激烈的竞争环境下，如何通过培育和提升核心竞争力以实现建设一流现代商业银行的战略目标，是兴业银行一直深入研究和思考的问题。而战略的变革和创新对提高银行核心竞争力显得尤为重要，它也是股份制商业银行应对外来竞争的制胜法宝。本文通过对目前国内商业银行的现状以及今后的发展趋势的分析，指出国内商业银行目前面临的情况：1、市场的竞争；2、优质客户的竞争；3、产品和服务的竞争；4、人才的竞争等等。本文通过对国外金融业现状和国际先进商业银行竞争优势的分析，希望寻找和借鉴国外商业银行的成功经验，通过结合我国的国情和我国金融市场的特征以及兴业银行的实际情况，来探索一条适合兴业银行未来业务发展的企业文化之路。在对国内、外商业银行业务发展的历史、现状和趋势分析的基础上，本文从战略理论的角度出发，运用战略管理的工具，包括竞争地位矩阵和SWOT分析等，对兴业银行的现状和竞争力进行了分析，指出了兴业银行面临的机遇和威胁，明确了它具备的优势和劣势。另外，通过运用战略理论和战略工具的分析和研究，对兴业银行企业文化战略需要进行一个综合全面的评价，比较预期业绩与实际业绩，分析偏差的原因及应采取的对策，从而进行进一步的完善，为兴业银行未来的持续发展提供一个可运用的企业文化战略模式。关键字:企业文化，薪酬制度，绩效管理，激励机制，竞争力，兴业银行

发展趋势展望在信息技术飞速发展和金融自由化国际浪潮的推动下，银行业正朝着以金融品牌为主导、以全面服务为内涵、以互联网络为依托、以物理网络为基础的综合化、全球化、电子化、集团化、虚拟化的全能服务机构的方向发展。同时也面临着现代信息技术、客户需求多样化、金融风险控制、管理效率、人力资源等多方面的挑战。中国正在向世界敞开开放的大门，加入世界贸易组织的最后关口已经在望，中国的商业银行必须放眼全球，认清未来发展趋势，为进一步深化改革、谋求更大发展而整理思路：第一、重组我国商业银行体系，实现商业银行的均衡发展。重组我国商业银行体系，实现我国银行业的均衡发展，是矫正我国商业银行体系的非均衡结构态势，造就更多国际化大银行，提高我国银行业的整体实力和国际竞争能力的重要途径。在制度转轨的宏观背景下，我国商业银行体系重组的基点应定位于金融改革、金融发展和金融开放“三位一体”基础上的金融制度变迁，其根本目标是构建与市场经济相适应的金融资源配置结构和配置机制，实现金融资源的优化配置，保持金融稳定和良性发展。从我国经济金融发展的现实及未来趋势看，商业银行体系的重组必须实行“改革主体，发展两翼”战略。“改革主体”是指对国有独资商业银行进行股份制改革，解决发展的体制约束和产权主体缺位问题。同时，要在系统内进行机构撤并重组，实现减员增效。“发展两翼”是指大力发展股份制商业银行和地方合作金融机构。股份制商业银行的发展不仅取决于其自身的战略选择和既定目标下的努力程度，而且从根本上有赖于政府的政策支持。目前，股份制商业银行发展的现实途径是通过上市和资本运作，实现低成本规模迅速扩张。第二，推动我国商业银行体系的购并重组，提高我国银行业的御险能力和国际竞争力。目前我国银行业呈现国有独资商业银行“大而不强”，股份制商业银行“不强不大”的发展格局，不利于从整体上提高我国银行业的国际竞争力。国际银行业并购浪潮启示我们：提高商业银行国际竞争力的现实而有效的途径是在商业银行体系内引入购并重组机制。根据国际经验，银行并购的指的是市场化的“效率性”购并，而不是命令式的“行政性”购并。我国银行业实施“效率性”银行购并重组应在政策上把握住以下几个方面：其一，近期应侧重于股份制商业银行之间的购并重组，以国内市场为主，购并对象主要是其所要涉足地区的城市商业银行、城市信用社或信托投资公司等金融机构。四大国有独资商业银行，应在国际市场上寻找购并对象，进行购并活动。其二，银行业的购并重组不能就银行购并自身而进行购并，要根据世界银行业综合化全能经营这一发展趋势，积极探索银行的集团化发展道路。其三，充分发挥市场机制的作用，正确定位政府在银行购并重组中的功能角色。其四，健全法律法规，确保银行购并重组在法制基础有序进行。第三，正确把握我国“分业经营，分业管理”的政策内涵和国际商业银行综合化经营的发展大势，根据经济金融发展的要求，逐步放松以至解除银行业、证券业和保险业的分业经营限制。出于分散银行经营风险、规范银行银行运作的初衷，我国实行“分业经营，分业管理”制度是十分必要的。但面对世界银行业的综合化发展的潮流，以及我国加入世界贸易组织后我国商业银行与外资银行的平等竞争的要求，这一制度已经显露出其不适应性。尽管政策界已承认我国实行的“分业经营，分业管理”制度是一种过渡性的体制原则，但至尽尚难看到废除这一原则的“时间表”。我们必须以发展的观点来实施“分业经营，分业管理”制度，不能为分业而分业，现在实行的分业，必须为向将来的全能经营创造条件。在最终解除分业限制之间的过渡期间，可以试行混业经营、分业管理的方式，成立以大银行为主体的金融集团控股公司。各金融控股集团公司通过设立子公司的方式在银行、证券、保险和资产管理领域开展分业经营，并对其下属金融性子公司实施统一管理。第四，建立健全商业银行资本供给机制，多渠道筹集商业银行资本金，在实现资本结构合理化基础上确保商业银行的资本有稳定广泛的供给，不断增强商业银行的风险抵御能力。商业银行资本供给机制包括外部供给机制和内部供给机制。内部供给机制的核心是关于留存收益的诸多安排。外部供给机制的核心内容是关于普通股和优先证券发行的诸多安排。考虑到我国目前的经济环境、政策条件以及商业银行的盈利能力，内部供给机制的作用是有限的。现实有效的途径是发挥外部供给机制的作用，目前较为可性的方式途径可考虑：一是对国有商业银行进行股份制改革，进一步完善新兴股份制商业银行的扩股增资机制，鼓励和支持有条件的商业银行上市；二是股份制商业银行发行优先股；三是扩大商业银行发行金融债券的规模。第五，加快银行电子化建设，加速推进网上银行发展。随着网络经济的到来和互联网的普及，传统银行赖以生存的基础已经发生了不可逆转的变化。面对网络经济引发的银行业的激烈竞争和动荡，网络经济时代的银行家应该具有更加敏锐的目光和超前的思维，必须彻底改变管理理念、经营方式和组织结构以及战略导向，以适应电子商务的需求、推动网络经济的发展。在业务体系上，银行业必须积极创新，完善服务方式，丰富服务品种，提供“金融超市”式的服务。面对资本性和技术性“脱媒”的压力，银行业必须重新构造业务体系，要以网络为业务发展平台，以银行业务为核心，构筑辐射保险、证券、基金等金融服务领域的“金融超市”，为“E-客户”提供“一站式”的全方位服务。在经营方式上，银行业应该把传统营销渠道和网络营销渠道紧密结合起来，走 “多渠道并存”的道路。一方面，金融产品日趋多样化和个性化，银行销售人员与客户之间面对面式的互动交流必不可少，而擅长于高效率、大批量地处理标准化业务的网络银行也将占据越来越重要的地位。另一方面，发展“多渠道”营销方式，不仅可以利用网络化新服务手段维护原有客户资源，还有助于提高网络银行的发展起点。在经营理念上，银行业必须实现由“产品中心主义”向“客户中心主义”的转变。传统商业银行经营理念的核心是“以量胜出”和“产品驱动”，而在网络经济条件下，随着客户对银行产品和服务的个性化需求和期望越来越高，迫使商业银行必须从客户需求出发，充分体现“以质胜出”和“客户驱动”，为客户提供“量身度造”的个性化金融产品和金融服务。在战略导向上，银行业必须整合与其他金融机构的关系，争取成为网络经济的金融门户。网络经济对金融服务业提出了整合和协同的要求，各类金融机构将以建立金融门户的形式共享资源、提升效率。网上金融门户是多家金融机构网上服务的结合，与各类金融机构交易系统之间存在直接连接。其建立和经营是各类金融服务机构间关系从冲突到协同的过程，对于中国金融业向综合化、全能化转型具有特别的意义。最后，正视加入WTO以后面临的机遇与挑战，加强与外资银行的竞争与合作，发展新型的伙伴关系。加入WTO意味着中国商业银行业的进一步开放，外资银行的大举进入乃大势所趋，国内商业银行将迎来全面竞争时代。在大力改革经营体制的同时，国内银行必须在技术、人才、服务、产品创新、市场拓展等方面迎头赶上，逐步缩小与国际银行业的差距，在竞争中壮大规模、扩展势力。在战略上重视外资银行，并积极了解、学习其先进经验，加强彼此间的合作，也是提高我国商业银行竞争力的重要手段。我国银行业与外资银行之间既有竞争，还有相当多的相互补充、相互合作的机会，我们既可以与其展开股权形式的合作，设立中外合资银行，也可以开展业务上的合作，诸如参与银团贷款、项目贷款、债券投资等。